Как выгодно взять ипотеку на квартиру 2016?

shutterstock_198897698

Для многих россиян ипотечный кредит – единственная возможность улучшить свои жилищные условия. Но вот как это сделать максимально выгодно? Ипотечный кредит – это ответственный шаг, поэтому прежде чем его сделать, нужно четко оценить собственные возможности, а также вероятные проблемы, с которыми придется столкнуться.

БезымянныйДорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 638-44-96 доб. 838
Москва, Московская область

8 (812) 309-52-81 доб. 462
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 333-45-16 доб.214
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Ипотека на квартиру: как взять выгодно

Выгоден ли ипотечный кредит?

Политикой практически любого банка является отнюдь не забота о кошельке своих клиентов при заключении договора залога недвижимости. Уповать на рекламу и обещание минимальных кредитных ставок не стоит. В большинстве случаев, ставки по кредитам оказываются значительно выше, чем в обещаниях рекламного буклета.

Первое время клиент погашает не сам кредит, а проценты по нему, что и подразумевает аннуитетный метод погашения кредита по ипотеке. Основная ставка по кредиту всегда повышенная. В 90% банков погашение кредита происходит именно по этой схеме, поэтому не стоит надеяться на то, что кредитные организации заботятся действительно о благополучии своих залогополучателей. Интерес банков всегда корыстный.

Помимо этого, опять-таки, для своей же финансовой безопасности, банки взимают комиссии и устанавливают страховки, которые приводят к увеличению долга по кредиту почти в два раза.

Когда ипотека самая выгодная

Существуют три основных критерия, на которые обязательно нужно обратить внимание перед тем, как обратиться в банк за ипотечным кредитом:

  • Когда планируется приобретение квартиры. Наиболее благоприятным моментом для обращения за ипотечным кредитом в банк является снижение стоимости недвижимости. Как правило, это кризисы, политическая нестабильность, военный конфликт и некоторые другие периоды жизни любого государства.

Если на рынке жилой недвижимости образовался некий «застой», то можно также этим воспользоваться. В большинстве случаев, продавцы жилья охотно идут на условия покупателей и продают квартиры, которые не пользуются популярностью.  Притом, что стоимость за квадратный метр постоянно растет, выгода будет очевидной для покупателя;

  • Когда оформляется договор залога недвижимости. Наиболее выгодным является период, когда банки начинают предлагать программы по снижению кредитных ставок. Достаточно понаблюдать за политикой Сбербанка России, на которую ориентируются и другие финансовые организации. Если Сбербанк повышает или понижает процентные ставки, то этого можно ожидать и от других банков.

Именно поэтому очень важно наблюдать за периодами минимальной активности при заключении договора купли-продажи жилой недвижимости. Этот период будет выгоден при оформлении ипотеки.

Если наблюдается период финансового кризиса или политическая нестабильность в государстве, то банки также снижают проценты по кредитам;

  • Период оптимального соответствия требованиям банков. При определении размера процентов по кредиту, банки очень внимательно оценивают материальное положение заемщика. Поэтому о своем финансовом положении нужно позаботиться.

Желательно иметь непрерывный стаж на одном месте не менее 6 месяцев. Он будет считаться, если имеется соответствующая запись в трудовой книжке.

Нередко государство предлагает льготные субсидии, можно подождать, пока не произойдет увеличение зарплаты.

Наличие увеличенного материнского капитала, который ежегодно индексируется, также сделает залогополучателя в глазах банков надежным клиентом.

Что такое ипотечные программы, и какие из них лучше?

Сегодня государство также заинтересовано в том, чтобы наименее защищенные слои населения имели возможность улучшить свои жилищные условия.

Поэтому существует ряд социальных программ, на которые стоит обратить свое внимание:

  • Кредитная программа «Молодая семья». Она действует в рамках целевой программы «Жилище», которая утверждена Постановлением Правительства России от 17 декабря 2010 года за номером 1050. Для примера, Сбербанк России позволяет молодой семье, имеющей ребенка, заключить договор на условиях первоначального взноса в 10% от стоимости квартиры. В том случае, если у молодой семейной пары детей пока нет, то придется внести 15%;
  • Кредитная программа «Военная ипотека» также сегодня имеет тенденцию к снижению ставок по кредитам для военных, в рамках Постановления Правительства России от 17 декабря 2010 года № 1050 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Сбербанк России также устанавливает ставку по кредиту в 5,14%, Банк Зенит – до 8,5%, а ВТБ 24 – до 12,65%, что значительно ниже, по сравнению с обычными показателями. Воспользоваться программой могут не только кадровые военные, но и лица, закончившие ВУЗы военной направленности. При этом, им нужно отслужить по контракту 3 года, с условием, что он заключен не позднее, чем в 2004 году;

counciltaxВыгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Как купить квартиру в ипотеку, читайте тут.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, читайте по ссылке: http://o-nedvizhke.ru/kvartira/subsidii/materinskij-kapital/mozhno-li-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom.html

  • Программа «Молодые учителя». Этот продукт разработан на основании Постановления российского Правительства №1177 от 29 января 2011 года «О порядке предоставления и распределении субсидий на возмещение затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита». Он позволяет сократить процентную ставку для молодых учителей до 8,5%. Кроме того, в рамках программы они могут получить специальную субсидию;
  • Не менее популярной является сегодня программа «Материнский капитал», и достаточно часто ею пользуются в России для того чтобы улучшить условия проживания. Федеральный закон №256-ФЗ от 29.12.2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» указывает на возможность оплаты стоимости квартиры за счет материнского капитала.

Несколько простых советов о том, как взять ипотеку на выгодных условиях:

  • Если есть возможность выбирать при заключении договора на ипотечный кредит в банке, то наиболее удобной будет дифференцированная система погашения долга. Такая система позволит не только удобно выплачивать кредит, но и сэкономить на налогах. Плюс к этому, будет снижаться сумма выплат и можно будет погасить всю сумму раньше оговоренного срока в договоре;
  • Не стоит соглашаться на дополнительную страховку ипотеки. Лучше это сделать самостоятельно. При заключении договора страхования с банком, сумма кредита за год увеличится на 2%;
  • Лучше всего заключить долгосрочный кредитный договор. В таком случае, сумма ежемесячного платежа будет меньше, при желании погасить долг можно раньше срока;
  • Нужно оформить налоговый вычет, сумма которого может достигать 260000 рублей;
  • Если произойдет снижение банковского тарифа после того, как договор был подписан, то вторая сторона может поставить в известность о снижении тарифной ставки.

Благодаря нашим советам, можно получить ипотечный кредит на максимально выгодных условиях. Очень важно скептически относиться к рекламным приемам и уловкам сотрудников банков, а также придерживаться основных правил и юридически аргументировать свою позицию.

Как правильно оформить ипотеку на квартиру

  • Нужно занимать деньги в той валюте, в которой получаете зарплату. Если это рубли, то пусть и кредит будет рублевым. Для того чтобы обслуживать кредит в валюте, нужно будет покупать ее, исходя из курса валюты на текущий момент к рублю. С учетом того, что сегодня курс рубля не отличается устойчивостью, то существует вероятность повышения курса валюты. Поэтому сумма платежей в рублях соответственно вырастет. Достаточно вспомнить, в какую непростую ситуацию попали заемщики по ипотечным кредитам в конце прошлого года, когда курс рубля к доллару резко упал. И таких случаев привести в качестве примера можно много;
  • Не нужно жадничать. Ипотечный кредит – ответственный шаг, поэтому расходы на его содержание не должны превышать 30% от суммы семейного бюджета. 50% — уже критично. Россияне очень редко тщательно планируют свои расходы, особенно, в отношении банковских кредитов, полагаясь на авось. При этом, они храбро тянут и долги, которые составляют 70% от бюджета семьи. Не стоит уповать на то, что произойдет резкое повышение в должности и увеличение зарплаты, а вдруг на работе сократят? Ведь может закончиться все очень печально;
  • Планировать свои расходы и доходы нужно тщательно. К сожалению, о том, что бывают нештатные ситуации, забывать не стоит. Неожиданности, не всегда приятные, приводят к просрочкам по кредитам, стрессам, приездам на дом коллекторов, огромным штрафам и испорченной кредитной истории.

Оказавшись в сложной ситуации, люди бегут за помощью к адвокатам. Хорошо, если у семьи есть еще жилье, и есть возможность выставить квартиру на продажу и рассчитаться. Однако если квартира находится в залоге у банка, то и здесь могут быть проблемы (с продажей). В тоже время, нередко ситуация оказывается запущенной настольно, что очень сложно помочь людям, которые уже оказались в стрессовой ситуации и уже не совсем адекватны;

O-NEDVIZHKE.RU

  • Улучшать условия проживания нужно поэтапно. Предположим, молодая семья проживает в одной квартире со своими родителями или в маленькой однушке. Конечно, об огромных апартаментах в 200 кв. метром мечтают многие. Но двигаться к своей цели нужно постепенно.

Для начала можно приобрести двушку, расплатиться с ипотечным кредитом, а заодно и заработать положительную репутацию у банков. Имея хорошую кредитную историю, можно взять новую ипотеку на более интересных для себя условиях.

Есть вероятность того, что за это время условия таких кредитов станут более привлекательными. Это позволит вам не взваливать на себя «груз» ипотеки на долгие годы.

Современные условия ипотечного кредитования столь «привлекательны», что первые 7-10 лет вы будете гасить не сам долг, а только проценты по нему. В итоге, конечная сумма переплаты будет такой, что за эти деньги можно будет приобрести еще одну квартиру. Вам точно это нужно?

  • Читать договор следует внимательно. Нередко заемщик, обрадовавшись одобрению кредита в банке, не глядя подписывает договор. При этом, он совершенно не подозревает, что в нем заложена сумма не только кредита, но и дополнительных расходов. Они «выливаются» в дополнительные проценты к сумме кредита (не считая самой процентной ставки).

Слишком большие платежи по кредиту могут оказаться причиной затруднительной ситуации. Одним из обязательных условий банка может быть страхование жизни заемщика и жилой недвижимости в пользу учреждения, и только в конкретной страховой компании.

При этом нередко в самом договоре о размере ставки может быть и не сказано. Однако если поинтересоваться у самой страховой компании, то выяснится, что стоимость услуг страховщика составляет 0,5-2% от суммы договора и это вместе с процентами. Естественно, что выплачивать страховку нужно сразу и ежегодно.

  • Сколько точно стоит квартира? Желание продавца продать квартиру подороже вполне понятно. Поэтому лучше получить консультацию у риэлтора, чтобы сэкономить на возможной переплате за квартиру.

Это не очень приятно, но куда страшнее банкротство, при котором вас заставят продать квартиру на 30% ниже ее реальной стоимости. А всю недостачу вам придется платить из своего кармана. Поэтому лучше потратить несколько тысяч и спать спокойно;

  • Платить нужно вовремя. Банки положительно реагируют, если клиент ведет себя ответственно и заблаговременно перечисляет платеж по кредиту. Вам же будет спокойнее, если вы переведете платеж за несколько дней до даты Х.

Остальные расходы также нужно планировать с учетом платежей по ипотечному кредиту. Согласитесь, звонок коллектора в 5 утра с сообщением, что у вас просрочен платеж, а также штрафы, пени и испорченная кредитная история не слишком приятны.

Даже если пропустить всего 1 день или месяц, в кредитной истории появится соответствующая запись, которая сделает невозможным получение другого кредита, если он вам потребуется. И никому ваши обстоятельства не будут интересны;

  • «Финансовая подушка» необходима. Можно делать 3-6 месячные платежи по ипотеке. Такой подход оправдается себя полностью. После того как нужная сумма накопится на депозите, ее можно будет перевести для дополнительного погашения кредита.

Лучше всего «подушку» в виде депозитного счета открыть непосредственно в банке-кредиторе и в той же валюте, в которой был получен ипотечный кредит. Такой подход позволит избежать вероятного риска при операциях с валютой.

Многие заемщики наивно считают, что если они добросовестно переводили платежи по кредиту в течение нескольких лет, то, в случае затруднений, банк пойдет на встречу. Нет, на это даже рассчитывать не приходится.

Как только начнутся просрочки, отношения с банком резко испортятся. Поэтому лучше иметь небольшой запас денег, которыми можно гасить ипотеку, даже в том случае, если вы потеряли работу или снизился семейный доход.

Если же окажется, что ставки по ипотечному кредиту ниже, чем ставка по депозитному вкладу, то на этом можно даже заработать. При этом нужно обращать внимание на то, чтобы сумма денег на депозите не оказалась больше, чем сумма госгарантий по вкладу;

  • Фиксинг лучше переменных процентов. Одним из банковских «трюков» являются кредиты, ставки по которым плавающие. В ситуации экономической стабильности, такие условия могут показаться привлекательными. Ставка на межбанке + фиксированный процент. Предположим, фиксированная ставка по ипотеке составляет 12%, а при плавающей, она может составлять 10,02%.

А если ситуация изменится? Для примера, в 2008-2009 году процентная ставка на межбанке выросла в два раза. Даже если такие изменения продлятся всего полгода-год, то 20% по кредиту могут серьезно ударить по вашему семейному бюджету. Это испортит всю экономию и, кроме того, приведет вас к состоянию банкротства, поскольку на начальном этапе ставки процентов по ипотечному кредиту будут составлять 2/3-3/4.

Если срок ипотечного кредита короткий, то это еще терпимо, и то, при наличии финансовых запасов. В таком случае, можно быстро погасить долг, а если нет?

  • Какой момент правильный при покупке? В кризисной ситуации на рынке недвижимости образуется некоторый застой. При этом основная масса покупателей, стремясь спасти свои деньги, начинает лихорадочно скупать жилье. Перед кризисом цены на квартиры взлетают, а потом стремительно падают. Вот этот момент стремительного падения стоимости жилья и нужно «ловить».
БезымянныйДорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 638-44-96 доб. 838
Москва, Московская область

8 (812) 309-52-81 доб. 462
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 333-45-16 доб.214
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Была ли Запись полезна? Да Нет 0 из 0 читателей считают Запись полезной.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

один × два =