Что лучше брать: кредит или ипотеку?

ipoteka-kredit-jpg

Современные реалии таковы, что недвижимость в крупных городах РФ слишком дорога для большинства россиян. Отсюда следующая статистика: больше половины сделок по покупке объектов недвижимости по всей России совершены посредством кредитования.

Существует 2 способа кредитования с целью покупки квартиры – ипотека и потребительский кредит. В связи с этим практически у каждого россиянина, решившего приобрести квартиру, возникает логичный вопрос: что лучше? Попытаемся найти ответ на этот вопрос. Для этого стоит взвесить плюсы и минусы обоих способов кредитования.

БезымянныйДорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 638-44-96 доб. 838
Москва, Московская область

8 (812) 309-52-81 доб. 462
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 333-45-16 доб.214
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Плюсы и минусы ипотеки

Начнем с ипотеки. Она является формой целевого кредитования, направленного на приобретение квартиры. Предоставляется под залог. Заложить можно либо приобретаемый объект, на который берутся деньги, либо квартира, которая уже находится в вашей собственности.

К преимуществам данного вида кредита относятся:

  • Сравнительно низкая процентная ставка;
  • Возможность взять кредит на длительный срок;
  • Наличие вариантов кредита с минимальным стартовым взносом либо без внесения личных средств;
  • Возможность привлечь в качестве созаемщиков членов своей семьи (это открывает возможность увеличить максимальную сумму предоставляемых средств);
  • По ипотечным программам можно взять гораздо большую сумму, чем по потребительскому кредиту.

Наряду с плюсами ипотечный кредит имеет следующий ряд недостатков:

  • Приобретаемый посредством данного кредита объект недвижимости не будет являться вашей собственностью, пока вы не погасите задолженность по ипотеке в полном объеме. Это означает, что если у вас возникнет необходимость в продаже данной недвижимости, но вы еще не погасили по ней ипотеку – продать ее вам не удастся;
  • Хоть ипотека и выглядит дешевой, она таковой вовсе не является. Дело в том, что вместе с низкими ставками, данный кредит имеет и длительный срок кредитования с соответствующими процентами, из-за чего общая переплата за объект недвижимости может колебаться между 100 и 200%;
  • При ипотеке банки предъявляют заемщикам высокие требования, которые не так просто (а иногда и невозможно) удовлетворить;

Ипотека под строительство частного дома.

Про вычет при покупке квартиры в ипотеку читайте тут.

Как погасить ипотеку материнским капиталом, читайте по ссылке: http://o-nedvizhke.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom.html

  • Также банки требуют весьма внушительный пакет документов, без которого претендовать на получение ипотеки не получится;
  • Ипотека выдается при условии, заключающемся в регулярном внесении ежегодных страховых взносов, что дополнительно увеличивает стоимость кредита;
  • Если ипотека выдается с целью покупки вторичного жилья, придется дополнительно оплатить услуги лицензированных оценщиков.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Далее рассмотрим потребительский кредит. Он имеет следующие преимущества:

  • Намного более лояльные требования к заемщикам;
  • Оперативное оформление кредитных договоров и получение денег;
  • В том случае, если кредит берется в банке, где ранее заемщик размещал депозит – с большой долей вероятности он получит скидку от установленной по данному кредиту процентной ставки;
  • Отсутствует необходимость в предоставлении банку объемного пакета документов;
  • Ввиду предоставления кредита на менее длительный срок снижается и общая переплата (она существенно меньше, чем в случае с ипотекой).

Недостатки потребительского кредита выглядят следующим образом:

  • Размер займа при потребительском кредите гораздо меньше, чем при ипотеке;
  • Более высокие процентные ставки;
  • Из-за более коротких сроков потребительского кредитования придется ежемесячно выплачивать внушительные суммы. А потому заемщику с большой долей вероятности придется перейти в режим строгой экономии.

Ипотека и кредит: что лучше

Чтобы провести максимально адекватное и объективное сравнение ипотеки и кредита, нужно отталкиваться от трех ключевых аспектов:

  • Какую сумму вы намерены взять в кредит;
  • Какой срок кредитования для вас наиболее подходящий;
  • Каким будет целевое назначение дома, на который оформляется кредит.

Актуальные банковские предложения достаточно четко говорят о том, что данный вид кредита без обеспечения лимитирован суммой около полумиллиона рублей. В этом смысле более привлекательной выглядит ипотека, где можно получить посредством единовременного займа гораздо большую сумму.

Рассчитать оптимальный срок для погашения задолженности можно на основе определения ежемесячной суммы платежа (она должна составлять до 30% от общего дохода). Срок выплаты потребительского кредита ограничивается 5 годами (иногда – 7, но очень редко), в то время как ипотечный займ можно выплачивать на протяжении 30 лет.

Ипотека накладывает на приобретаемую недвижимость обременение. Ст. 12 и положениями гл. V ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7.05.2013 г. за № 102- ФЗ регламентирован ряд ограничений на эксплуатацию жилья. Если данные ограничения нарушить – банк может потребовать досрочного расторжения договора и единовременного погашения задолженности в полном объеме.

К числу ограничений входит запрет на регистрацию в залоговом жилье третьих лиц либо его сдача в аренду, если это не было оговорено в соглашении с финансовым учреждением, предоставившим ипотечный кредит. Также невозможно продать жилье до тех пор, пока ипотека не будет погашена в полном объеме.

В свою очередь, потребительский кредит дает возможность заемщику использовать находящееся в его собственности жилье так, как ему заблагорассудится.

Кроме этих ключевых аспектов, помогающих определить выгодные стороны обеих программ исходя из их назначения, есть и другие обязательные к сравнению нюансы.

В частности, можно сравнить требования банка в первом и во втором случае.

O-NEDVIZHKE.RU

При оформлении потребительского кредита, банку необходимо провести проверку лишь заемщика на предмет его состоятельности и платежеспособности. Первое легко подтвердит наличие поручительства, а второе – справка о доходах (разумеется, при наличии достаточного уровня доходов).

При оформлении ипотеки, банк проверяет не только заемщика, но и планируемый к приобретению объект недвижимости, что существенно увеличивает длительность рассмотрения заявки.

Если при потребительском кредите заемщик, имеющий хорошую кредитную историю, может рассчитывать на получение нужной суммы денег в течение 1 рабочего дня, то при ипотеке заемщику придется подождать, как минимум, 5 рабочих дней.

Процесс оформления ипотеки требует не только больше времени, но и значительно больший пакет необходимых документов в сравнении с потребительским кредитом.

Кроме того, при оформлении ипотеки заемщику нужно будет провести последующую регистрацию в Росреестре и регулярные процедуры по обслуживанию кредита (такие как продление страховок и предоставление актуальных справок о доходах), что также потребует дополнительных трат денег и времени.

Далее сравним процентные ставки потребительского кредита и ипотеки.

На сегодняшний день процентная ставка для ипотеки составляет 10-15% годовых (если займ валютный – ставка будет еще ниже). Что касается потребительских кредитов, то для них процентная ставка составит 15-22% годовых.

Визуально ипотека кажется более выгодной. Однако если заняться подсчетом переплаты в отношении срока кредитования, выяснится, что по потребительскому кредиту она достигает максимум 50%, в то время как по ипотеке переплата колеблется между 100 и 200%.

Еще один важный критерий для сравнения – дополнительные расходы.

Ипотека, как и любой другой кредит под залог, требует обязательного страхования залогового имущества. Здесь важно понимать, что при возникновении страхового случая, деньги, которые выделит страховая компания на возмещение ущерба, пойдут не заемщику, а банку (согласно п. 2 ст. 36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7.05. 2013 г. за № 102-ФЗ).

Страховка собственного жилья без обременения действует иначе. В таком случае компенсацию при наступлении страхового случая получает заемщик.

Такая же ситуация наблюдается и при страховании жизни и здоровья заемщика, а также титульного страхования. Денежная компенсация в полном объеме будет перечислена банку, но не заемщику и даже не его родственникам (в случае его смерти).

Ипотека также подразумевает такую дополнительную статью расходов, как независимая оценка жилья. Она производится полностью за счет заемщика, так же как и оформление других бумаг.

Последним существенным критерием для сравнения ипотеки и потребительского кредита являются их условия оформления.

Оформление ипотеки имеет один очень приятный момент. Он заключается в праве заемщика реализовать налоговый вычет и обналичить материнский капитал, после чего внести его как стартовый взнос.

Также к позитивным моментам можно отнести проверку приобретаемого жилья на предмет юридической чистоты не только заемщиком, но и страховой компанией, а также службой безопасности банка. Также ипотека подразумевает титульное страхование, дающее дополнительные гарантии неоспоримости сделки купли-продажи.

К очевидным недостаткам ипотеки в плане условий относится жесткое ограничение в выборе недвижимости на рынке первичного и вторичного жилья. К примеру, множество приятных вариантов могут быть исключены по той причине, что они расположены в новостройках застройщика, не устраивающего банк.

Также при оформлении ипотеки банки жестко реагируют на желание заемщика зарегистрировать в жилье несовершенных детей либо граждан, имеющих инвалидность. Происходит так по той причине, что регистрация таких граждан повлечет сложности с дальнейшей реализацией права обременения, если вдруг заемщик начнет уклоняться от выплат по займу. В свою очередь, заемщик будет настаивать на регистрации указанных лиц, так как это откроет доступ к получению различных льгот.

Подводя итог, следует отметить, что дать конкретный ответ, что лучше – нельзя. И ипотека, и потребительский кредит имеют как достоинства, так и недостатки. Все зависит от случая. Следует тщательно проанализировать свою ситуацию на предмет вышеуказанных нюансов, после чего станет ясно, какой из способов получения займа будет для вас более выгодным.

БезымянныйДорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 638-44-96 доб. 838
Москва, Московская область

8 (812) 309-52-81 доб. 462
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 333-45-16 доб.214
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Была ли Запись полезна? Да Нет 0 из 0 читателей считают Запись полезной.
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

2 × четыре =