Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке – что это?

С каждым годом ипотечные кредиты набирают все большую популярность, но при этом ипотека часто становится очень тяжелой ношей.

Именно при погашении ипотечного кредита зачастую возникают наибольшие проблемы, поэтому выбор системы погашения является очень важным.

Существует несколько вариантов, но точно сказать, какой лучше, сложно. Каждый из вариантов погашения ипотечных кредитов имеет свои плюсы и минусы.

Тем не менее, давайте разберемся со структурой формирования ипотечных платежей и другими особенностями. Ведь только владея максимально полной и точной информацией, можно сделать лучший выбор.

БезымянныйДорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 404-23-43
Москва, Московская область

8 (812) 409-49-19
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 350-30-02
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Погашение ипотечного займа

Условия, а также порядок погашения ипотечного займа напрямую зависят от организации, в которой брались денежные средства, а также исходя из условий, прописанных в договоре ипотечного кредитования.

В настоящий момент существует огромное количество различных предложений ипотечного кредитования. Разные программы и выгодные условия так и манят клиентов обзавестись новым жильем. Но следует четко понимать, что рекламные афиши часто не соответствуют действительности.

Для того чтобы взять ипотечный кредит на выгодных условиях, следует прежде всего разобраться в основных терминах и понятиях. Ведь часто бывают ситуации, когда заемщик даже не понимает, за что он переплачивает.

Изначально разберемся с тем, что включается в полную стоимость кредита:

  • Основной долг. Основным долгом называется конкретная денежная сумма, которая была выделена клиенту от банка на приобретение жилья по договору купли-продажи;
  • Проценты за пользование кредитными средствами. Процентная ставка может начисляться разными способами, в зависимости от общей суммы займа, его длительности и многих других характеристик;
  • Дополнительные платежи. В эту группу включаются все виды комиссии за переводы денежных средств.

Практически всегда кредит погашается регулярными ежемесячными платежами. В эти платежи включается как часть основного долга, так и проценты за пользование средствами.

Чтобы рассчитать проценты за конкретный временной промежуток, следует воспользоваться следующей формулой:

П = (С / 100 /Г х Т) х З, где
П – рассчитываемый размер процентов;
С – кредитная ставка;
Г – количество дней в году, когда делается расчет;
Т – точный срок пользования кредитными средствами (указывается в днях);
З – остаток долга по основному долгу на день, когда производится расчет.

Стоит заметить, что не только сама процентная ставка влияет на величину выплачиваемых процентов, но и ее способ начисления. Именно про эту деталь многие заемщики часто не знают, что в итоге приводит к серьезным проблемам.

Как быстро выплатить ипотеку?

Что делать, если нечем платить ипотеку, читайте тут.

Об ипотеке с господдержкой читайте по ссылке: http://o-nedvizhke.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/ipoteka-s-gospodderzhkoj-2017.html

Всего существует два основных способа начисления платежей:

  • Аннуитетный. При этом способе все платежи являются одинаковыми на протяжении всего периода кредитования;
  • Дифференцированный. В этом случае, платежи постоянно меняются таким образом, что каждый последующий платеж становится меньше предыдущего.

Конечно, и в одном, и в другом случае существует множество подводных камней, про которые необходимо знать. Но не стоит забывать и о том, что в соответствии с действующим законодательством, потребитель имеет право погасить любой кредит досрочно, без предварительного предупреждения кредитора. Детальная информация по данному вопросу прописана в статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите».

Ипотека с аннуитетными платежами

Следует сразу обратить внимание на то, что аннуитетные платежи являются самыми распространенными в России. Именно такая система чаще всего становится основной для договоров ипотечного кредитования простых граждан.

Нельзя сказать, что это плохо или хорошо, но с уверенностью можно сказать, что подобная система максимально удобна, в первую очередь, для клиента.

Ведь на протяжении всего срока кредитования заемщик должен выплачивать ежемесячно конкретную сумму. Не нужно делать специальных хитрых и сложных расчетов, а значит, куда меньше шансов ошибиться или быть обманутым.

Расчет подобных платежей производится по следующей формуле:

Ка = С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1)), где
Ка – коэффициент аннуитета;
С – 1/12 ставки кредита;
п – точное количество месяцев, которое отводится на погашение займа.

Исходя из этой формулы, можно сделать вывод, несмотря на то, что кредит погашается равными частями, изначально большую часть платежа составляют проценты, а только под конец кредитования идет погашение основного долга.

Подобная схема удобна для банковских учреждений тем, что даже в случае досрочного погашения, банк получит большую часть дохода по процентам, ведь сначала выплачиваются именно они.

Этот вариант, безусловно, удобен и для заемщика. Ведь он может спокойно формировать свой бюджет, зная, какую денежную сумму ему будет необходимо вносить каждый месяц на протяжении всего срока.

Такой способ также удобен для граждан с невысоким уровнем дохода, ведь исходя из простой формулы, можно сразу определить, на какой срок необходимо брать ипотеку, чтобы по силам было её погасить.

Ипотека с дифференцированными платежами

Дифференцированные платежи, как и аннуитетные, состоят из основной части долга и процентов за пользование кредитными средствами. Отличие заключается в способе начисления процентной ставки, ведь в данном случае, она считает совершенно иначе.

В случае с дифференцированными платежами, заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую часть основного долга. Выплаты по процентам меняются, в зависимости от остатка общей задолженности. Это означает, что чем больше основной кредит, тем больше переплата, и наоборот.

Исходя из этого можно сделать вывод, что при подобном виде ипотеки, в первые месяцы выплаты максимальные, а ближе к завершению кредитования, выплаты сильно уменьшаются.

На середине срока погашения ипотеки с дифференцированными платежами, суммы выплат приравниваются к аннуитетным платежам.

Для того чтобы рассчитать выплаты по платежам, изначально необходимо определить сумму ежемесячного взноса по основному долгу.

Для этого вся сумма делится на общее количество платежей (месяцев). После этого каждый месяц необходимо высчитывать процентную ставку по остатку основного долга и прибавлять к ежемесячному взносу по основному долгу.

Подобный вариант ипотечного кредитования не получил большого распространения и встречается крайне редко. Для банка подобные кредиты являются менее выгодными, ведь заемщик сразу начинает погашать основной долг, а также со временем дохода от клиента становиться все меньше.

В свою очередь, для заемщика такой кредит является более выгодным в финансовом плане, вот только не каждый способен выплачивать большие суммы первое время.

O-NEDVIZHKE.RU

Плюсы этого способа очевидны, поэтому рассмотрим минусы:

  • Очень тяжело найти договор ипотечного кредитования с дифференцированными платежами. Во-первых, их достаточно мало, а во-вторых, банки часто пытаются компенсировать потери за счет других условий;
  • В первые годы заемщик сильно переплачивает, поэтому такой вариант не подойдет для граждан с низким уровнем дохода;
  • Тяжело планировать расходы, ведь сумма выплат постоянно меняется. Также постоянно необходимо просчитывать суммы взносов.

Плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных ипотечных платежей

Давайте рассмотрим перечень положительных и отрицательных моментов для аннуитетных и дифференцированных ипотечных платежей:

  • При дифференцированных платежах намного быстрее погашается основной долг, из-за чего заемщик меньше переплачивает;
  • Дифференцированные платежи являются серьезной финансовой нагрузкой на первых стадиях выплаты;
  • Разница в переплате между вариантами ощущается тем сильнее, чем длиннее срок кредитования;
  • Дифференцированный способ формирования платежей более удобен для клиентов, которые имеют возможность погасить свою задолженность заблаговременно;
  • Аннуитетный способ не является подходящим для тех, кто хочет закрыть кредит досрочно, ведь на первых этапах кредитования, клиент оплачивает почти все проценты, а основное тело кредита остается;
  • Аннуитетный способ является более безопасным, ведь выплаты по нему чаще всего являются небольшими. В свою очередь, при дифференцированных платежах, заемщик рискует куда сильнее;
  • Аннуитетный способ начисления зачастую подразумевает более выгодные условия для заемщика, ведь банк получает больше прибыли и уменьшает свои риски.

Какие банки выдают ипотеку с дифференцированными платежами

Рассмотрим перечень банков, которые предлагают ипотечные договоры на основе дифференцированных платежей:

  • Газпромбанк. В данном банке существует сразу несколько программ, самыми выгодными из которых является ипотека на готовое жилье, продающееся на вторичном рынке. Процентная ставка по ипотеке колеблется от 10,5% до 15%. Максимальная сумма основного кредита составляет 45 млн. рублей, при этом кредит можно взять сроком до 30 лет;
  • Сургутнефтегаз банк. Еще один банк, который позволяет клиенту самостоятельно выбрать аннуитетные или дифференцированные платежи. Процентная ставка здесь имеет куда меньший разброс и составляет 12-13%, срок кредитования также не более 30 лет. Но вот максимальная сумма кредита составляет всего 8 млн. рублей;
  • Банк Россия. Особенностью данного банковского учреждения является то, что ипотеку с дифференцированными платежами можно взять только будучи долевым участником строительства. Как известно, при таком варианте риски значительно выше, поэтому и условия кредитования на порядок хуже. Максимальная сумма займа – 20 млн. рублей, сроком не более 20 лет. Процентная ставка при подобном кредитовании от 16% до 20%, в зависимости от суммы первоначального взноса и валюты;
  • Нордеа банк. Еще одно банковское учреждение, которое может предложить очень выгодные условия ипотечного кредитования. Общая сумма кредита может доходить до 1 млн. евро (можно пересчитать в другую валюту по курсу Центрального банка). Максимальный срок кредитования 20 лет. Самым интересным в этом варианте можно назвать процентную ставку, которая берет свое начало от невероятных 6,5% и заканчивается на стандартных 13,5%.

Конечно, помимо указанных выше вариантов, существуют и другие, но найти их достаточно сложно. Все это связано с тем, что банкам невыгодно выдавать кредиты с дифференцированными платежами, ведь банковскому учреждению куда лучше сначала получить все проценты.

Основной кредит никуда не денется, поэтому хоть договор будет погашен в отведенный срок, хоть заранее, банк получит свою прибыль.

БезымянныйДорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 404-23-43
Москва, Московская область

8 (812) 409-49-19
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 350-30-02
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Была ли Запись полезна? Да Нет 2 из 2 читателей считают Запись полезной.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.