Ипотека с использованием материнского капитала: варианты и условия
Проблема улучшения жилищных условий для многих семей заключается в недостатке материальных средств. Вместе с тем, немалое количество социальных программ, которые выделяют субсидии на приобретение жилья, позволяют решить эту проблему. Однако, во многих случаях, нужно время, чтобы скопить деньги на первоначальный взнос, повысить среднемесячный доход. Альтернативой этому является использование материнского капитала, которых при определенных условиях можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному займу или для погашения своих уже взятых обязательств перед кредитором. Читайте также, как получить материнский капитал и кто имеет право на него?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:
+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!
Как использовать материнский капитал на ипотеку?
Тот, кто имеет право на материнский капитал, по сути, получает не деньги, а сертификат, который открывает перед ним некоторые дополнительные возможности, эквивалентные указанной в сертификате сумме. И кредиторы охотно рассматривают данный документ, принимая его в качестве оплаты по ипотечному кредиту.
Но тут возникает некоторая сложность. Нельзя прийти с сертификатом в какое-то заведение и попросить его обналичить. Наличных денег по нему не выдают. А пенсионный фонд, откуда и перечисляются деньги по сертификату, направит финансовые средства на счет кредитора только в том случае, если жилье уже будет оформлено либо на адресата материнского капитала, либо на членов его семьи. Как получить материнский капитал и использовать его на улучшение жилищных условий, читайте тут.
В некоторых случаях это не имеет значения, потому что право на материнский капитал настает уже после того, как квартира была взята в ипотеку. Семье остается только использовать сертификат для погашения процентов по кредитному долгу. А как быть, если эти средства планировалось использовать в качестве первоначального взноса?
Поступают следующим образом. Чтобы взять квартиру в ипотеку под материнский капитал, кредитор предоставляет деньги собственнику сертификата. Размер предоставляемой суммы равен той, которая указана в документе. Деньги банком выделяются не просто так, а под проценты с привязкой к ставке рефинансирования Центробанка. Это в пределах 8-9% годовых в отечественной валюте. Кредитополучатель использует полученные деньги, и как только пенсионный фонд перечисляет средства кредитору, полученный кредит погашается.
То есть, кредитополучатель оформляет в банке два займа:
- Ипотека на материнский капитал
- Кредит в размере указанной в сертификате сумме.
Но помимо этих процентов, которые придется заплатить за ожидание денег из пенсионного фонда, есть и другой существенный недостаток для кредитополучателя. Использование материнского капитала для получения кредита ведет к повышению процентной ставки по нему.
Рассмотрим это на примере. Если у вас есть собственные средства для первоначального взноса в размере 30%, процентная ставка может колебаться от 8 до 10% годовых. При меньшем первоначальном взносе, например, в 10% от стоимости жилья, процентная ставка вырастает до 12-12,5 % годовых.
Как только первоначальный взнос в 10% уплачивается с комбинированным использованием собственных средств и материнского капитала, процентная ставка по кредиту вырастает до 14% годовых и выше. Получается, что основная часть полученных из пенсионного фонда средств уйдет на оплату составляющих разницу процентов.
Как взять ипотеку под материнский капитал в качестве первоначального взноса?
Если все же вы решились употребить материнский капитал в счет ипотеки в качестве первоначального взноса для получения ипотечного займа, вам нужно проделать следующий алгоритм действий.
Первое, что нужно сделать, это установить, какие выдвигаются условия для оформления ипотеки под материнский капитал. В основном, семья должна соответствовать следующим основным критериям:
- должен быть стабильный среднемесячный заработок определенного уровня;
- семья не должна располагать в частной собственности каким-либо другим жильем;
- семья должна располагать сертификатом на материнский капитал.
Второе, чем придется заняться, это выяснить, какой кредитор согласен работать с материнским капиталом. Узнав, что предусматривается ипотека с материнским капиталом, банки (не все) не охотно идут навстречу заемщику, не желают «играться» с этими условиями, предлагать какие-то варианты с учетом этих средств из пенсионного фонда. И лучше, если заранее выяснить, куда стоит обращаться, а к кому идти не имеет смысла.
Третье, что предстоит сделать, это собрат необходимый пакет документов. Кроме сертификата это:
- справки о доходах установленной формы НДФЛ-2 каждого взрослого члена семьи;
- справки с места работы, подтверждающие их доходы;
- справка из пенсионного фонда, указывающая на остаток денег на счету возможного кредитополучателя;
- справка о состоянии семьи;
- справка о необходимости улучшения жилищных условий;
- паспорта взрослых членов семьи, свидетельства о рождении на каждого ребенка, свидетельство о браке.
Это приблизительный список документов. Он может отличаться в зависимости от региона и от программы субсидирования, по которой планируете (если есть такая возможность) оформлять ипотечный кредит. Если вы будете использовать одну из социальных программ, то с этим пакетом документов вам придется обращаться за сертификатом участника этой программы в местную администрацию. Читайте тут про ипотеку по программе «Молодой семье доступное жилье».
После его получения, весь пакет документов вместе с сертификатов относятся в банк, и прикладывается к анкете-заявлению на выдачу кредита. Заявление рассматривается банком на протяжении одного-двух дней. В редких случаях процесс может затянуться до 10 рабочих дней, после чего заявку удовлетворят или откажут в ее удовлетворении.
Где взять ипотеку под материнский капитал?
Где взять ипотеку под материнский капитал?Выше было сказано, что не все банки согласны использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Среди тех же кредитных организаций, которые с ним работают, отмечаются Сбербанк, ВТБ24, Банк DeltaCredit, Банк Открытие, Юникредит, УРАЛСИБ, МЕТКОМБАНК.
Можно взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке. Особенности Сбербанка в том, что кредит с использованием материнского капитала выдается для приобретения жилья в готовых постройках, заем выдается под процентную ставку в 14% . Срок кредитования — до 30 лет. Любопытно, что DeltaCredit требует первоначальный взнос в 5% от стоимости приобретаемого жилья. Капитал может использоваться в качестве первоначального взноса по кредиту или для досрочного погашения задолженности по уже оформленной ипотеке. В ВТБ 24 ипотека под материнский капитал предоставляется с процентной ставкой в 11%, а срок действия договора ипотеки может быть на 50 лет.
Оплата ипотеки материнским капиталом
Если же вам удалось оформить ипотечный кредит без привлечения материнского капитала, то его вы можете потратить на погашение задолженности сразу же, как только получите сертификат на руки.
Чтобы это сделать, нужно сначала обратиться к кредитору, выдавшему вам заем. Запросите у него справку, в которой он изложит остаточную сумму основного долга и сколько процентов по нему осталось еще платить.
Далее, обратитесь с письменным заявлением в пенсионный фонд. В заявлении укажите необходимость перечисления средств материнского капитала в счет уплаты ипотечного займа. К заявлению нужно приложить целый пакет документов:
- паспорт того члена семьи, кому положен семейный капитал;
- сертификат не его получение;
- справка от кредитора о сумме оставшегося долга перед ним;
- правоустанавливающие документы на купленное жилье; можно получить у кредитора, выступающего в роли залогодержателя;
- нотариально заверенное заявление-обязательство, что после закрытия договора ипотеки жилье будет оформлено в общую долевую собственность на всех членов семьи.
После рассмотрения заявления придет уведомление. Если обращение удовлетворено, то на банковский счет из пенсионного фонда средства придут через 2 месяца. После этого останется только потребовать от банка, чтобы был проведен перерасчет ежемесячндуого платежа, хотя он это может сделать в автоматическом режиме, без напоминаний с вашей стороны. Как результат, вы получите из банка новый график платежей.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:
+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!
