Как лучше погасить ипотеку досрочно?

Многие семьи, которые приобрели свою квартиру в ипотеку, рано или поздно задумываются о том, можно ли досрочно погасить ипотечный кредит и как правильно это сделать.

Вопрос о том, можно ли погасить ипотечный кредит досрочно, рано или поздно возникает у многих молодых семей. Кроме того, им интересно знать, чем для них обернется это досрочное погашение. Чтобы разобраться, что именно необходимо учитывать при таком погашении, и с какими сложностями придется столкнуться, разберем эту тему подробнее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно

Перед тем как отправляться в банковское отделение и нести им свои денежные средства для досрочного погашения, необходимо, в первую очередь, заглянуть в свой кредитный договор и внимательно прочитать все условия этой процедуры.

В особенности, стоит остановить свое внимание на следующих пунктах:

• прописаны ли в данном договоре размеры вносимого платежа;
• есть ли необходимость в предварительном уведомлении банка о намерении осуществить внеочередной платеж;
• есть ли в договоре информация о точном дне, в который можно досрочно погасить свою ипотеку. Достаточно часто внести дополнительные деньги допускается только в день внесения очередного планового платежа;
• существует ли комиссия за внесение денежных средств;
• информация о том, где именно необходимо проводить процедуру оплаты своей задолженности – в отделении, в котором проходило заключение договора, или в любом другом.

На основе всех полученных данных, молодой семье потребуется спланировать, в какой именно день, и в каком точно размере им будет наиболее целесообразно внести свой платеж.

Отдельно стоит акцентировать свое внимание на том, что даже если заемщику разрешено вносить внеочередные платежи в любую дату, очередной платеж по кредиту должен быть внесен в оговоренный день, так что необходимо внимательно следить за своим бюджетом.

Допустим, что внеочередной платеж заемщик хочет внести 5 числа, в то время как его основной платеж назначен на 20 число. Соответственно, после внесения своего дополнительного платежа, через 15 дней ему потребуется внести еще и основной платеж. Если же все денежные средства будут внесены в качестве дополнительного платежа, пойдет просрочка по кредиту, и за каждый ее день будут начисляться определенные штрафы – пени.

Существует такой вариант досрочного погашения своего кредита – сокращение общего срока кредитования. В такой ситуации размер вносимых платежей не уменьшается каждый месяц, зато сокращается общее время выплаты кредитного займа.

Получается, что при таком способе можно полностью погасить ипотеку и снять обременение со своей квартиры в несколько раз быстрее.

Но такой вариант подойдет только тем, кто:

• имеет постоянную, стабильную работу, на которой у него есть высокий оклад. Соответственно, у такого заемщика есть возможность ежемесячно вносить на счет достаточно большую сумму денежных средств;
• уже внес на счет достаточно большую часть от общей суммы своего платежа, соответственно, и начисляемых процентов. Для таких заемщиков уменьшение тела кредита не даст никакого ощутимого преимущества, им намного выгоднее будет сократить срок выплат.

Несмотря на то, что в экономическом плане данный способ очень выгоден, большой популярностью среди заемщиков он не пользуется.

Все потому, что людям гораздо тяжелее психологически погашать ипотеку с уменьшением общего срока их кредитования, ведь ими постоянно оплачиваются досрочные взносы, а размер вносимых платежей не уменьшается. Через пару таких месяцев, человеку может показаться, что не происходит никакого прогресса.

Есть еще один вариант – уменьшение размера ежемесячного платежа. Он достаточно хорош, если заемщику необходимо сократить свои издержки и дать семейному бюджету значительные послабление.

Такой вариант подойдет тем, кто:

• только приступил к своему погашению ипотеки;
• понимает, что ему тяжело оплачивать свои ежемесячные платежи;
• не может быть до конца уверен в стабильности своей работы и хочет заранее подготовиться к возможному личному кризису, путем сокращения своих будущих расходов.

Если рассматривать данный способ только с психологической точки зрения – он гораздо привлекательнее. Кроме этого, подобный вариант позволяет заемщику сэкономить денежные средства, чтобы пустить их на неотложные нужды своей семьи.

Но как разобраться, какой из этих вариантов все-таки выгоднее для заемщика?

Чтобы понять эффект от применения обоих способов, рассмотрим их на примере. Допустим, что гражданином в ноябре 2015 года был взят ипотечный кредит на приобретение квартиры, стоимостью в 5 миллионов рублей.

Общий срок кредитования составил 25 лет, а процентная ставка – 12,5. Его ежемесячный платеж при этом – 55500 рублей. Соответственно, размер переплаты по кредиту составит 11335300 рублей. Если выразить эту сумму в процентах, получится, что всего за время погашения своего кредита, гражданин внесет переплаты на 226,71 процент от его суммы займа.

Если предположить, что зарплата данного гражданина равна 150000 руб., то получится, что еще 50000 из них он может использовать для досрочного погашения. Допустим, что он уверен в своем завтрашнем дне, поэтому решает сократить общий срок своего кредитования.

Таким образом получится, что свой последний платеж заемщик внесет уже в 2012 году. Соответственно, он погасит свой ипотечный кредит раньше на 19 лет, и общая сумма его переплаты составит всего 2005225 рублей, то есть всего 40 процентов от суммы кредитного займа.

А теперь рассмотрим вариант, когда этот же заемщик не уверен в своем завтрашнем дне, в своей работе в частности. Поэтому он решает сократить свои будущие платежи. Дополнительно к сумме своего платежа по кредиту, он вносит по 50000 рублей ежемесячно. Высвобожденную сумму он откладывает в банке на счет.

В результате этого, последний платеж будет внесен им в 2024 году, то есть раньше срока, установленного в договоре на 16 лет. Общий размер переплаты за эти годы составит 2569226 рублей, то есть 52 процента от общей суммы ипотечного кредита.

Но при этом, не стоит забывать про то, что заемщик также откладывал все свои излишки в банк на свой счет. Всего за все годы оплаты ипотеки, ему удастся накопить 750000 рублей.

Соответственно, если погашать свой кредит досрочно путем уменьшения суммы платежа, можно значительно сэкономить свои денежные средства, а если проводить досрочное погашение путем уменьшения срока кредитования – можно сэкономить свое время.

Как правильно досрочно погасить ипотеку

Чтобы досрочно внести определенную сумму займа не только полностью, но и частично, требуется написать в банковском отделении соответствующее заявление. При этом в банковской сфере, чаще всего, устанавливается определенный срок, в течение которого требуется уведомить о своем намерении.

По общему правилу, продолжительность такого срока составляет 30 календарных дней. В назначенный банком срок, требуется явиться в выбранное вами отделение банка и перечислить на карту сумму, которая была указана вами в поданном заявлении.

Но не стоит забывать, что при досрочном погашении, как и при любой другой процедуре, могут быть подводные камни:

• особое внимание требуется уделить страховым взносам;
• если ипотечный кредит был вами полностью закрыт, требуется заказать в банке специальную справку, в которой будет содержаться вся исчерпывающая информация о полном исполнении вами своего обязательства;
• большинство банков предусматривают огромное количество разнообразных препятствий для всех желающих погасить свой ипотечный кредит раньше срока, установленного в договоре. К примеру, в банке может быть установлена минимальная сумма вносимого внеочередного платежа или установка штрафа за невнесение средств в установленный заявлением срок;
• еще один вариант досрочного погашения своего ипотечного займа – рефинансирование. Он возможен, если вы найдете другой банк, который сможет вам предложить условия по кредиту лучше действующих. Но стоит понимать, что данный поступок не сможет избавить вас от обременения вашего имущества или необходимости оформить на него страховку.

Если же вы хотите избавить свое имущество от обременения и берете потребительский кредит, помните, что, скорее всего, вам потребуется заложить другое имущество или прибегнуть к поручительству.

Подобная необходимость может возникнуть, так как у вас будет значиться незакрытая ипотека и потребность в крупной сумме денежных средств. Помимо этого, помните, что процентная ставка по подобным кредитам значительно выше, чем по ипотечным.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!