Какую ставку в ипотеке выбрать?

Сейчас банки и разные кредитные организации имеют возможность предоставить ипотечный кредит. Прежде чем определиться с кредитом, необходимо ознакомиться с показателями, которые являются неотъемлемой частью такого кредита. Главным аспектом в любом ипотечном кредите являются проценты, которые необходимо выплачивать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Что влияет на величину ставки в ипотечном кредите

Следует обозначить основные показатели, из которых рассчитывается процентная ставка по кредиту.

Таковыми являются:

• Размер первоначального взноса;
• Период времени, на который выдается кредит;
• Возможность страховки;
• Рынок жилья;
• Валюта;
• Справка о доходах.

Изначально сумма ипотечного кредита рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса и периода времени, на который он выдается. Как правило, если первоначальный взнос большой и ипотека рассчитана на более долгий срок, то процентная ставка будет ниже.

Идеальным вариантом будет внести половину стоимости недвижимого имущества и брать кредит на срок не менее 10 лет.Такая схема ипотечного кредита будет эффективной и оптимальной. С учетом инфляции, чем дольше кредитные обязательства, тем больше выгоды для заемщика.

В том случае, когда первоначальный взнос составляет 30% и выше от стоимости недвижимого имущества, то процентная ставка будет снижена на 1-1,5%.

Неотъемлемой опцией ипотечного кредита является страхование жизни. Кредитная организация, в большинстве случаев, поощряет заемщиков, которые совершают дополнительное страхование.

В таком случае, стоит посчитать, что будет выгоднее, оплатить страхование жизни либо платить высокую ставку по ипотечному кредиту. Кредитная организация самостоятельно решает вопрос с добровольным страхованием жизни.

Рынок недвижимого имущества напрямую оказывает большое влияние на процентную ставку ипотечного кредита. В большинстве случаев, процентная ставка на первичном рынке выше, нежели на вторичном. Объясняется это тем, что кредиты на приобретение нового недвижимого имущества пользуются спросом.

Немалое влияние на процентную ставку оказывает валюта, в которой берется ипотечный кредит. В настоящее время курс доллара и евро непостоянен, так что ипотечный кредит в иностранной валюте обойдется дороже. Самым выгодным вариантом является кредит в рублях.

В том случае, когда ипотечный кредит предоставляется индивидуальному предпринимателю, то необходима справка о прибыли. Считается, что если заработок высокий, то можно получить более выгодные проценты по ипотечному кредиту.

Виды ставок процентов при ипотечном кредитовании

На сегодняшний день существует три вида ипотечных кредитов:

• с фиксированной процентной ставкой;
• с плавающей процентной ставкой;
• смешанные ипотечные ставки.

В большинстве случаев, кредитные учреждения предоставляют кредит с фиксированной ставкой. Он представляет собой фиксированный процент на определенный срок кредита, такая процентная ставка отражается в кредитном договоре и является неотъемлемой частью договора.

Положительным аспектом является постоянность и уверенность заемщика. Заемщик выплачивает строго фиксированную сумму кредита ежемесячно в течение всего срока кредита (5, 10 и даже 25 лет).

Наиболее редким случаем является, когда кредитная организация использует плавающую процентную ставку. Связано это с тем, что возрастают риски и мало предсказуема стоимость кредита по ипотеке.

В силу колебаний финансовой сферы, сумма ипотечного кредита может увеличиться, а такое действие плохо отразится на способности заемщика платить по ипотеке.

Показателями, исходя из которых рассчитывается процент, выступают:

• Средняя стоимость валют за определенные промежутки времени (для ипотек с денежными единицами других стран);
• Ставка рефинансирования ЦБ;
• Средняя стоимость кредитов, которые выдают кредитные организации РФ;
• Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Одним из распространенных видов ипотечного кредита является кредит со смешанной ставкой. В таком варианте присутствует постоянная и переменная процентная ставка по кредиту и связана она напрямую с вышеупомянутыми показателями. В данном случае, все риски будут снижены, но и снизится стоимость ипотечного кредита при падении показателей.

Плюсы и минусы кредитов с разными ставками

В настоящее время самым выгодным вариантом в ипотечном кредитовании будет ипотека с фиксированной ставкой по процентам, в силу того, что внешние факторы не смогут на нее повлиять. Данный метод предоставит надежное положение и возможность запланировать расходы и доходы на неопределенный срок.

Наименьшими признаками наделен кредит со смешанной процентной ставкой. В силу того, что в нем закладываются риски внешнего воздействия, данная ставка имеет место быть лишь в том случае, когда присутствует благоприятный прогноз, а послужить сможет этому падение ставки рефинансирования.

Зачастую кредитные организации предлагают постоянную процентную ставку на первые годы ипотечного кредита, в последующем, ставка станет переменной. В том случае, когда заемщик способен досрочно погасить ипотечный кредит, такой вариант является выгодным. Фиксированная процентная ставка станет ниже рыночной.

Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой будет менее выгодным, потому что положительный результат будет чрезвычайно мал. Данный метод будет эффективен лишь в том случае, когда заемщик наделен информацией о финансовом и валютном рынках.

В любом случае, банк сделает ограничение, а процентная ставка выше не станет. В случае, когда заемщик может выплатить кредит при наивысшей процентной ставке, то есть смысл заключить договор ипотечного кредитования на таких условиях. Хотя такие ставки (плавающие) не получили особого применения в банках РФ.

С учетом экономических отношений в РФ, самым выгодным ипотечным кредитом является ипотека с фиксированной процентной ставкой и заключенная на срок не более 10 лет с наличием первоначального взноса не менее 30%. Оптимальным вариантом является ипотечный кредит в национальной валюте (в рублях).

Прежде чем заключить договор ипотечного кредитования, необходимо все хорошо обдумать. Главное место здесь занимает способ начисления процентов.

Как выбрать выгодную ипотеку

Важную роль играет принцип, который рекомендуют финансовые аналитики, — заключать договор ипотечного кредитования в той валюте, в которой вы получаете доход.

Большинство граждан России попали в непростую ситуацию. Заманчивыми стали процентные ставки в иностранной валюте, так как они были ниже.

Хотя годовая разница не слишком и большая – составляет около 2-3%. А как оказалось, при перерасчете на немаленький размер ипотечного кредита в национальной валюте (рублях), переплата становится ощутимой.

Есть и другие способы, которыми кредитные организации заманивают на ипотечное кредитование клиентов. Они являются очень привлекательными, а для заемщика не несут никакой выгоды.

Теперь распишем самые распространенные из них:

• Плавающая процентная ставка. Зачастую работники кредитной организации пытаются уговорить потенциальных заемщиков в том, что кредит с плавающей процентной ставкой будет особенно выгодным, исходя из того, что изменения размера платежа будут зависеть от рыночной обстановки. На деле же, все, что происходит с экономической ситуацией в дальнейшем, является проблемами заемщика. Важно! Не многие специалисты приравнивают ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой к кредиту в иностранной валюте. Помимо этого, специалисты говорят о том, что в скором времени экономические показатели, которые связаны с процентной ставкой, не улучшатся. Также прогнозируется увеличение уровня инфляции. Лицам, которые оформили ипотечный кредит, это грозит увеличением плавающей ставки. Обратите внимание, что такое увеличение может привести к тому, что заемщику будет нечем оплачивать кредит. Сложилось такое мнение о плавающей процентной ставке, что она наиболее удобна при ипотечном кредите, который оформлен на небольшой срок. Проще говоря, при сроке ипотечного кредита не более пяти лет, никаких форс мажорных ситуаций быть не должно. Грубо говоря, еще и можно сэкономить на сумме переплаты;
• Снижение процента по ипотеке в будущем. В настоящее время в сфере ипотечного кредитования существуют программы, обещающие заемщикам снизить процентную ставку за некую комиссию. При использовании таких программ, необходимо заплатить немалые деньги. В большинстве случаев, стоимость таких программ составляет 2-7% от суммы ипотечного кредита. Коммерческие организации информируют своих заемщиков о том, что при использовании такой ставки, они смогут сэкономить. На деле же, каждый второй заемщик старается погасить ипотечный кредит как можно быстрее. Тогда любая экономия будет бессмысленна;
• Рефинансирование ипотеки. Сейчас банки стараются предложить заемщикам взять ипотечный кредит с комбинированной процентной ставкой. В данном варианте изначально ипотека заключается с пониженной процентной ставкой, а спустя какое-то время, банк проведет рефинансирование. В некоторых случаях, заемщику будет очень выгодно при проведении рефинансирования, условия для него станут более выгодными. И оформляя ипотечный кредит, заемщик рассчитывает, что изначально у него будет пониженная процентная ставка, а далее банк рефинансирует ипотеку по рыночным процентам.

На деле же кредитные организации при снижении выгоды упрямятся предоставить рефинансирование. Чаще всего, заемщику не предоставляется возможность использовать данный вариант. В итоге, лица, оформившие кредит, не получают наилучшие условия, а просто кредит с плавающей ставкой.

Важно помнить, что в первую очередь, в ипотечном кредите выплачиваются проценты, а сумма основного долга остается почти в полном объеме. И разница в переплате существенно не отличается от традиционного ипотечного кредита, а экономия по кредиту является лишь иллюзией.

Иначе говоря, при выборе ипотечного кредита следует хорошо изучить его условия. В настоящее время в экономической сфере множество разных программ, основная масса из которых — это просто иллюзия того, что вы сэкономите.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!