Как выбрать ипотечный кредит?

По моему мнению, многие граждане просто не понимают всей «прелести» покупки квартиры в ипотеку. Некоторые даже считают, что приобрести дорогую квартиру очень даже престижно. Ведь со временем она значительно вырастет в цене. А, как говорится, хорошо жить не запретишь.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Не хочу быть голословным, и на примере расчетов и цифр попытаюсь вам объяснить, сколько денег можно потерять при покупке дорогой квартиры в ипотеку.

Я ни в коем случае не хочу всех отговаривать от кредитов. Да, в наше время для людей это, возможно, единственно возможный способ приобрести жилье.

Я хочу доступным языком объяснить, какой кредит будет выгодным именно для вас. Как нужно поступить, чтобы не стать вечным должником?

Помогут мне в моей доброй миссии математические расчеты.

Итак, предположим, что для приобретения небольшой квартиры в Москве нам понадобится 1 миллион рублей. Где их взять? Возможно, перед кем-то такой вопрос вообще не встанет. А для простого человека миллион рублей – это немалые деньги.

Конечно, мы пойдем в банк за кредитом. Почти все банки нашей столицы предлагают 12% ставку по кредитам. Интерес вызывает та же ситуация в других регионах России. Но об этом позже.

Какой-то умник заметит, что купить квартиру за миллион невозможно. Да я и сам это знаю. Но мы рассматриваем аннуитентные платежи. Чтобы привести сумму платежей к иному кредиту, нужно пропорционально перемножить цифры. А это сумма кредита, переплата и ежемесячный платеж. Допустим, при кредите в 2,5 миллиона рублей, нужно все цифры умножить на 2,5.

Если говорить о процентной ставке, то тут срабатывает правило, что чем выше ставка, тем больше человек переплачивает за кредит.

Изучив все данные, могу отметить, что с 2000 года квартиры в Москве очень поднялись в цене, приблизительно в семь-пятнадцать раз. Если в 2000 году квадратный метр жилья стоил 20 тысяч рублей, то сегодня эта сумма выросла до 140, а то и 300 тысяч рублей за квадратный метр. Я думаю, все понимают, что такая разница в современной цене зависит от района и типа жилья.

Ежегодно цена на квадратный метр обычного жилья растет на 10 тысяч рублей, а элитного – на все 20 тысяч.

В среднем по России стоимость 1 квадратного метра на сегодняшний день составляет 55 тысяч рублей. А ежегодная разница составляет 4 тысячи.

Говорить о том, что стоимость квартир будет, как и прежде, расти, не приходится. В докризисное время так и было. Но сейчас прослеживается небольшая обратная тенденция. Если говорить о ценах квартир в рублях, рост цен замедлился.

Стоимость квартир в валютном отношении вообще значительно упала. Приблизительно в два раза. Но мы не говорим о кредитах в валюте.

Давайте рассмотрим таблицу с нашими данными, сумма кредита указана в 1 миллион рублей.

Какие выводы можно сделать из данной таблицы?

При кредите в 1 миллион рублей мы можем приобрести виртуально какие-то квадратные метры. Покупки совершаем в разных районах.

Переплата будет напрямую зависеть от того срока, на который мы берем кредит.

Посмотрите, как растет кредит при разных сроках. Если при сроке 5 и 6 лет она составляет 73 тысячи рублей, то срок 19-20 лет готовит нам неприятный сюрприз, где переплата уже составит 100 тысяч.

Нелинейное снижение выплат по кредиту можно проследить на примере срока 5 и 6 лет, где оно равно 3 тысячам рублей. А вот при сроке 19 и 20 лет оно уже составляет 140 рублей.

Если вы захотите сэкономить на ежемесячном платеже, то эта небольшая сумма, аукнется большими переплатами. Например, 700 рублей экономии в месяц принесет вам переплату при 10 летнем сроке кредита в размере 80 тысяч рублей. Ну как, впечатляет? А 280 тысяч при 15 летнем сроке и той же ежемесячной экономии?

Делаем выводы, чем больше срок кредита, тем больше переплата, чем меньше ежемесячный взнос, тем больше переплата.

Возникает вопрос о дальнейших действиях.

Ответ очень прост – сокращайте срок кредита. Самым оптимальным, и при анализе таблицы и графика это хорошо видно, является срок в 10 лет. Чем дальше, тем хуже.

20 летний кредит я даже не хочу рассматривать, поверьте мне на слово, переплаты будут заоблачные, а ежемесячные платежи всего на 30-50 рублей меньше. Разве это выход? Некоторые банки вообще идут на 30 летние кредиты. Как мне жаль людей, которые подписываются на эту кабалу.

Если говорить о рыночной цене квартир, то она никак не поспевает за переплатами. Так что даже не думайте здесь о какой-то выгоде.

На уровне срока кредита в 10 лет, выплаты начинают значительно повышаться. Чем дольше срок и чем выше ставка по кредитам, тем большим будет отрыв. Хотя мы с вами рассматриваем довольно оптимальную ставку в 12%.

Когда срок кредита заканчивается, квартира, конечно же, вырастает в цене. Когда срок кредита небольшой, то стоимость квартиры будет почти такой же, как кредит, а может и немного больше.

Такой кредит сравним с ситуацией, когда вы живете в чужой квартире и откладываете деньги. По-моему, это самый оптимистичный кредит.

Знаете, когда вы покупаете недорогую квартиру с обычным ремонтом, например, внуки сделали в ней сами ремонт после смерти бабушки, то вы реально экономите около ста тысяч рублей. Когда речь идет о дорогой квартире с хорошим ремонтом, то вас ждут дополнительные расходы в те же 100 тысяч рублей.

Рассчитывать окупаемость жилья можно только с учетом динамики роста цен на квартиры.

Граница окупаемости для недорого жилья будет равняться 10 годам, а для дорого жилья – 5.

Лучше всего, я думаю, стоит ориентироваться на срок 7 лет.

Хочу еще раз уточнить, что самый выгодный срок кредита составляет 10 лет.

Чтобы продлить этот срок и при этом не увеличить переплату, необходимо добиться пересмотра ставки по кредитам. Хотя ставку в 12% годовых я считаю вполне реальной.

При кредитной ставке в 12,5% срок окупаемости квартиры будет равен 5 годам. А уже при 13% годовых об окупаемости можно забыть надолго. Кстати, некоторые банки рассматривают возможность снижения процентной ставки. Но все нужно хорошенько просчитывать.

Исходя из всей информации, которую мы с вами рассмотрели, можно сделать вывод, что связываться с ипотекой можно, она даст вам возможность приобрести свое собственное жилье. А вот заработать на этом у вас точно не получится. В выборе кредита ограничьтесь небольшой суммой на меньший срок.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!