Какую ипотеку лучше брать?

Надеюсь, что в нашем предыдущем посте, мы вполне убедительно доказали, что брать кредит в 1 миллион рублей при ставке 12% – безумие. Потому что вы, взяв кредит и приобретя небольшую квартиру, будете на 10, а то и 20 лет в кабале. Чем дольше срок кредита, тем ужаснее перспектива.

Да, банки с широкой душой предоставляют гражданам кредиты, но сможет ли человек его выплатить? Как вообще правильно и с выгодой для себя рассчитать кредит, учитывая реальную прибыль за месяц или год?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Лично я могу предложить три способа подбора кредита:

• Сделаю выбор в пользу устраивающего меня размера выплат при самом маленьком сроке. Понято, что будет нелегко, да и отказывать себе придется во многом. Зато распрощаться с кредитом смогу максимально быстро;
• Остановлюсь на максимальном сроке и предельно маленькой сумме ежемесячных выплат. Появится финансовая возможность – увеличу эту сумму;
• Поддерживая позицию, что жить нужно красиво сейчас, а не потом, остановлюсь на крупной сумме кредита и максимальном сроке его погашения.

Давайте рассмотрим третий вариант. Когда вы живете, не задумываясь о том, что будет дальше, вы не сможете остановиться только на квартире в кредит. Следующим будет айфон последней модели, шикарная машина. Да и от поездок за границу тоже не удержаться. Поверьте, такой вариант ничем хорошим не закончится.

Когда речь идет о крупной сумме кредита, которая приближается к миллиону, какие-то 50 тысяч рублей в месяц максимальной выплаты кажется «пылью». Но так бывает в самом начале.

Чем дальше, тем больше долг будет тяготить вас. Тем более, что к ежемесячным выплатам банку вам еще нужно оплачивать квартиру, да и трат на остальные человеческие нужды никто не отменял.

Рассчитывая, что максимальный срок погашения кредита позволит вам незаметно отнимать у семейного бюджета небольшую сумму, вы можете неожиданного столкнуться с расходами, которых вы точно не прогнозировали. Например, у вас сломается машина или, к несчастью, заболеет кто-то из родственников, эти расходы существенно «потреплют» ваш семейный бюджет.

Надеяться на то, что, увеличив срок погашения кредита, вы существенно снизите сумму ежемесячной выплаты, не стоит. Разница может оказаться не более 1-2 тысяч.

В самом начале ваших расчетов с банков вы выплачиваете около 90% вашего аннуитентного платежа. При этом из долга вычитается только 10%. Надумав снизить размер ваших выплат на 10%, вы только еще больше загоните себя «в угол». То есть все ваши выплаты будут идти только на погашение процентов.

Делаем вывод. Если мы не хотим неприятностей, нельзя снижать размер ежемесячных выплат.

Давайте произведем самые простые расчеты. Сумма вашего кредита составляет 1 миллион рублей. Ставка составляет 12% годовых. Если вы согласились на срок погашения в 20 лет, то каждый месяц обязательный платеж будет составлять 11011 рублей. Но из-за того, что проценты по кредиту равны 12%/12=1% от суммы, они составят 10000 рублей.

Так вот, представьте себе, что каждый месяц вы платите в банк по 10000 рублей, а они идут только на погашение процентов по кредиту. Куда уж снижать сумму платежа дальше. Даже при таких выплатах ваш долг по кредиту будет оставаться на месте. Да и банк не будет сотрудничать с вами на таких условиях. В худшем случае ваша квартира будет продана за долги.

Рассматривая второй вариант, стоит заметить, что срабатывает он очень редко. Мы как бы планируем рассчитаться с долгами побыстрей, но срабатывают наши человеческие слабости, удовлетворяя которые, мы откладываем «в долгий ящик» досрочное погашение кредита.

Досрочно погасить кредит просто так не получится, потому что для этого предусмотрена специальная процедура. Вам необходимо написать письменное заявление и только потом выплачивать большую сумму. Когда заявления нет, «лишняя» сумма списывается на следующий месяц.

Списание суммы на следующие месяцы предусмотрено для того, чтобы люди могли, уезжая в отпуск, не беспокоится о ежемесячном взносе. Когда взнос поступает на счет не вовремя, клиенту грозят штрафы.

Если вы хотите погасить кредит досрочно, вам не избежать постоянного посещения банка для написания заявления. Если же вы оплачиваете все по графику, оплату можно производить по интернету, через банкомат, т. е. все намного проще.

Бегать по банкам клиентам очень быстро надоедает. Вместо досрочного погашения кредита человек решается на его переоформление. Процедура эта затяжная, так как требуется повторное предоставление справок о доходах.

Не усложняйте себе жизнь – хотите пораньше выплатить кредит, лучше переоформите его, изменив срок погашения на меньший. Но, по опыту, хочу заметить, что чаще всего клиенты забывают о желании расквитаться с кредитом пораньше и платят так, как задумали изначально.

Суммы выплат будут небольшими, но кредит не даст вам жить спокойно еще очень долго. Не всегда мы поступаем и рассчитываем верно. Чаще всего срабатывает наша психология, и мы не решаемся идти сложными путями. Лучше уж медленно, но уверенно.

Хочу посоветовать вам, когда лучше всего прибегать ко второму варианту. Все мы знаем, что часто работодатели скрывают истинную прибыль и платят сотрудникам деньги в конверте. В результате этого реальный заработок граждан больше, чем указано в финансовых документах.

Банк, владея недостоверной информацией о вашей прибыли, идет на предоставление кредита с небольшим ежемесячным платежом при достаточно большом сроке.

Перспектива постоянных поездок в банк за оформлением документов вас не прельщает? Давайте вместе найдем разумный выход.

Здесь вам пригодится ваша серьезность и порядочность. Распределите свои финансы так, чтобы сумма ежемесячной выплаты слишком вас не напрягала. Старайтесь поступать правильно, не делайте себе поблажек. Если вдруг возникнет заманчивое желание не доложить 10 тысяч рублей, этот шаг приведет к переплате не менее чем 5 тысяч рублей.

В наше время оказание банковских услуг по интернету является замечательной возможностью не «заморачиваться» по поводу походов в банки для открытия счета, его накопления, пополнения и т.д.

На открытый вами счет будут потихоньку начисляться проценты. Еще одна прелесть заключается в том, что воспользоваться им вы сможете только для погашения кредита или в очень важных случаях.

Если вас вдруг озарит мысль использовать счет для других целей – забудьте! Хотите новый айфон или смотаться за границу – откройте себе другой счет и копите, сколько сможете.

В начале или конце месяца, в зависимости от условий банка, снимайте необходимую для выплаты сумму. А где-то раз в полгода фиксированной суммой, взятой из остатка на счету, частично погашаете кредит досрочно. На это уходит 70% остатка.

Оставшиеся 30% пусть остаются на счету, чтобы вы знали, что на экстренный случай вы не останетесь совсем без финансовой поддержки. При этом сумма кредита будет постепенно снижаться, заметьте, досрочно.

Каких бы привлекательных моментов вы не отыскали во втором и третьем способе, но лучше первого варианта альтернативы нет. Если у вас нет другого выбора, и все равно придется влезть в кредит, действуйте по первому способу. Вы сами выбираете удобную сумму и планируете полную выплату кредита через 10 лет. Кредит, каким бы он ни был, все равно обяжет вас жить скромнее, научит экономить и рассчитывать свои расходы.

Когда в вашей жизни наступит белая полоса и финансовое положение улучшится, у вас всегда есть возможность пересмотреть договор по кредиту и оформить его досрочное погашение.

Возможность снизить ежемесячные платежи наступает между 10 и 20 годами. Но сумма эта не очень значительная и составляет около 3 тысяч рублей с миллиона. А еще вы можете воспользоваться возможностью рефинансировать кредит в любом другом банке, выбрав при этом другие условия.

Прибегнуть к такой процедуре можно только один раз. Сделать это можно только тогда, когда вы абсолютно уверены, как изменить ежемесячную выплату и срок погашения кредита. Если же финансовые трудности у вас не постоянны, перезаймите денег.

Вообще советовать в финансовых вопросах очень сложно, тем более, если это касается кредитов. Но уж если другого варианта выкрутиться из безденежья нет, не бросайтесь в кредит, как в омут, с головой. Никогда не берите сумму, за которую придется потом отдавать до 90% всех своих месячных доходов.

Та справка о доходах, которую требуют банки для процедуры кредитования, важна не только для них, но и для вас. Ведь она сможет помочь вам «трезво» рассчитать ваши запросы и возможности. Просрочка платежей никак не прельщает банк, выдающий кредит.

К слову сказать, со временем у каждого человека происходят изменения в финансовой сфере. Поднимается зарплата, опять же, инфляция, и все такое. А платеж по ипотеке остается прежним. Приготовьтесь к тому, что больше всего сложностей преподнесут первые три года. А дальше станет легче.

Как только вы приобрели квартиру, хотите вы того или нет, появятся дополнительны затраты на ее оплату и облагораживание. Да и ежемесячные оплаты никуда не денутся. Привыкать к такой ситуации придется долго. Но со временем вы втянетесь, научитесь правильно распоряжаться своими средствами, а там, гляди, и зарплата повыситься.

Обратите внимание на тот факт, что при приобретении первой в вашей жизни квартиры, вам положен вычет из налогов, который равен 13% от всех оплат. Они рассчитываются из не более чем двух миллионов первого взноса и четырех миллионов кредитных денег.

Воспользоваться этой льготой выгодно тем, кто имеет официальное трудоустройство и официальную зарплату. Когда вы воспользуетесь льготой, вы сможете получить от государства около 130 тысяч рублей за каждый миллион, взятый в кредит.

Это достаточно хорошая сумма, которую вы с легкой душой можете потратить или на досрочное погашение суммы кредита, или на покупку бытовых предметов. В данной ситуации вычет имеет отношение только к сумме кредита, а не к выплаченным процентам. Ее размер не увеличится, если вы увеличите срок погашения кредита или переплатите проценты.

Когда ваша работа абсолютно бесперспективна, не предвидится ни карьерный рост, ни повышение зарплаты, а, может быть, вы вообще лишитесь места, не вздумайте влезать в кредит.

Только представьте себе картину, что вы берете кредит, делаете первый взнос за квартиру и внезапно лишаетесь работы. В этой ситуации вам грозит не только потеря квартиры, но и тех денег, которые у вас были.

Не рискуйте. Есть у вас какие-то финансы, поменяйте их на доллары и положите в банк под проценты. Со временем положение дел на работе и в семье наладится, и вы сможете снова задуматься о приобретении жилья.

Давайте представим другую картину. Кризис в стране коснулся и вашего места работы. Коллеги сокращены, ваши ежемесячные доходы снизились. О каком кредите и покупке квартиры может идти речь?

Если в стране кризис, он коснется не только вас, он затронет всех. Соответственно, продавцы квартир снизят на них цены. Ситуация рано или поздно стабилизируется, цены на квартиры не начнут резко возрастать. Поэтому у вас появится возможность заняться покупкой квартиры по кризисной цене.

Как быть, если кризис закончился, цены на жилье начинают подниматься, а вы все так же неплатежеспособны из-за плохой работы? Начинайте действовать. Займитесь поиском достойной работы. Никто на блюдечке вам ее не преподнесет. Нужно приложить усилия. Начнете достойно зарабатывать, у вас появится шанс взять кредит и купить квартиру.

Покупайте квартиру в зависимости от ваших возможностей, а не от запросов. Мало ли что вам хочется квартиру в центре Москвы или в спальном районе. А если ваши запросы несоизмеримы с вашими реальными возможностями? Подумайте о жилье в Подмосковье, чем не выход. Ну и что, что дольше добираться до работы, зато какая экономия средств.

Если, взвесив все факты, вы все-таки решились на покупку жилья в ипотеку, серьезно отнеситесь ко всем финансовым расчетам. Оцените свой совокупный доход.

Ежемесячные выплаты по кредиту будут зависеть от того, каков ваш доход и прожиточный минимум. Они могут составить от 30 до 70% всего вашего дохода. Процент выплат напрямую зависит от дохода. Чем ниже доход, тем ниже процент выплат.

Любой банк, предоставляя кредит, требует справку о доходах. Размеры вашего ежемесячного платежа будут зависеть от того, какую справку вам выдаст начальство. Неплохо, если сумма, проставленная в ней, будет выше реальной. Так у вас появится возможность выплачивать до 70% от вашего ежемесячного дохода.

Далее обратите внимание на процентную ставку по кредиту, которую предлагает банк. В зависимости от этой ставки попробуйте рассчитать сумму, которую вам нужно будет вносить в банк на протяжении 10, а то и 15 лет. 20-летний срок в погашении кредита совсем не выход. Дело в том, что 20-летний срок не поможет значительно снизить сумму ежемесячных выплат. А вот огромные переплаты вам гарантированны.

Обратите внимание на расчеты. Предположим, вы получаете около 60 тысяч рублей в месяц. Учитывая эти данные, банк разрешит вам взять кредит, при котором вы будете оплачивать где-то 30-35 тысяч рублей в месяц. При 12%-ной ставке кредита и сроке 10 лет вы получите сумму, равную 2,4 миллиона. Если вы хотите увеличить срок до 20 лет, сумма кредита увеличится на 500 тысяч.

Займитесь поиском такой квартиры, которая будет соответствовать тем деньгам, что у вас есть на первый взнос и сумме кредита. Не забудьте о расходах на ремонт.

Например, у вас есть 600 тысяч рублей на первый взнос. В этой ситуации постарайтесь подобрать себе квартиру стоимостью не более трех миллионов. А если еще учесть расходы на ремонт, то и цена жилья не должна быть более 2,7 миллиона.

Банки, предоставляя кредит, обязательно изучают платежеспособность заемщика. Чтобы вам не ошибиться с расчетами, обратитесь на банковские сайты. Там есть специальный калькулятор, по которому можно рассчитать необходимый доход. Кстати, именно там вы найдете список тех документов, которые банки требуют для оформления кредита.

Еще раз обращаем ваше внимание на налоговый вычет с кредита. Вернемся к нашей предположительной сумме в 600 тысяч рублей. Итак, если ваш первоначальный взнос составляет 600 тысяч рублей, а налоговый вычет 13%, то с 2,4 млн. рублей вы получите 390 т.р., а с 2,9 млн. рублей вычет составит 455 т.р.

Как быть с ситуацией, когда ни первого взноса, ни кредита не хватает на покупку жилья?

Выходов может быть два:

• Найдите вариант с более низкой ценой. Да, квартира может быть меньше по размерам и в не очень хорошем состоянии, но цена вас устроит. Если вас возможность покупки такого жилья не прельщает, не торопитесь, поищите еще, а вдруг кто-то выставит на продажу подходящий вариант;
• Вариант, конечно, не очень подходящий, но все же. Советую вам увеличить срок выплаты кредита. Если вы увеличите срок до 20 лет, банк сможет вам выдать кредит в размере 3,2 млн. рублей. Когда вы увеличиваете срок с 10 до 15 лет, сумма возрастает на 500т.р. При переходе с 15 до 20 лет – только на 300т.р.

Продлевая срок до 20 лет, вы увеличиваете переплату на 5,2 млн. рублей, соответственно, при других сроках она равна 1,7млн. и 3,3 млн. рублей. Так что задумайтесь, стоит ли таких жертв какие-то 300 т.р. Для многих граждан выходом в данной ситуации является налоговый вычет, который они пускают на погашение кредита.

Хочется посоветовать молодым людям, которые еще не обременены семейными заботами и детьми, поискать квартиры со вторых рук. Пусть они не новые и не всегда в хорошем состоянии, зато есть реальная возможность сэкономить хорошие деньги. Да и не спешите совершать покупку первой приглянувшейся квартиры. Не всегда первый вариант самый удачный.

Обычно разница между квартирой с хорошим современным ремонтом и жильем, не видевшем его много лет, значительная. Тогда что вам стоит самим заняться ремонтом, тем более, что все можно сделать под себя. Не важно, своими руками или с помощью специалистов, но все равно жилье вам выйдет намного дешевле.

Когда вы сами занимаетесь ремонтом, вы можете регулировать затраты на него, на рабочую силу и на материалы. А уже после 2-3 недель самых пыльных работ, сможете смело перебраться в свое родное гнездышко и доделывать остальные работы.

Когда силы и финансы иссякли, остановитесь на время. Поднакопите денег и сил, продолжить всегда успеете.

Для представительниц слабого пола ремонт может показаться чем-то неописуемо сложным, но, поверьте, если хочется или нужно экономить, найдутся силы и умения на все. По крайней мере, выровнять стены или поклеить обои много ума не надо. Зато, какая экономия! Целых 700 рублей на одном квадратном метре.

Посчитаем? Занявшись отделкой стен в комнате площадью в 25 квадратных метров, вы сэкономите целых 35 т.р. Я уже не говорю за всю квартиру, экономия там будет в несколько раз выше. Дамы, подбирая себе квартиру, обратите внимание на ее состояние. Да и не спешите делать глобальные перестройки за счет родных.

И вот наступает тот долгожданный, выстраданный момент, когда кредит полностью погашен. Что дальше?

Вы наконец-то можете вздохнуть спокойно. Теперь у вас есть не только свое собственное жилье, но и появились деньги, на которые раньше вы не могли рассчитывать.

Если вы не успели очень сильно полюбить свою квартиру или есть желание сменить ее на большую и более комфортную, можно с ней распрощаться. Получив деньги от продажи уже вашего собственного жилья, вы можете использовать их для нового взноса и получения кредита. Ваших денег вполне хватит на 50-80% от стоимости лучшего жилья, и кредит теперь будет не таким большим и долгосрочным.

А если вы еще были прилежным плательщиком и имеете неплохую кредитную историю, вам будет проще получить кредит. Да и наличие опыта в экономии средств и ремонте тоже будет хорошим подспорьем для приобретения и обустройства в новой квартире.

А если ваша первая квартира стала вам родной и вы не хотите ее менять, просто займитесь ее усовершенствованием. Сделайте более современный ремонт, купите новую мебель или технику. Да и вообще, начните жить с легкостью, ведь на плечи теперь не давят ежемесячные платежи.

Если вы человек ответственный и умеете делать деньги, продумайте вариант покупки новой квартиры для того, чтобы на ней зарабатывать. Как вариант, можно откладывать деньги на протяжении двух лет, потом использовать их в виде первого взноса на покупку квартиры в кредит. Уж если вы смогли выплатить один кредит, второй вам не покажется таким уж сложным. А наградой будет новая квартира, которую можно сдавать в аренду, получая неплохую прибыль.

Будучи смелым и решительным бизнесменом, можно взять кредит под залог вашей квартиры и вложить некую сумму в развитие своего бизнеса или построить новый дом. Неплохим вариантом будет покупка квартиры в новостройке.

Хотя, давайте оставим эту тему на следующий раз.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!