Кредит в банке под залог квартиры

Банки – это не благотворительные организации, несмотря на то, что все предоставляемые кредиты являются большей частью их бизнеса. Банки постоянно вынуждены оценивать свои риски в соотношении с получаемой ими прибылью. Именно по этой причине большинство банков выдают кредиты только с так называемым «обеспечением», к примеру, со справкой о полученных доходах.

Но у заемщика есть еще одна возможность привлечь к себе внимание банка: предложить ему в залог нечто материальное, к примеру, свою недвижимость. Предоставить банку свою квартиру в качестве залога – зачастую единственный реальный вариант получить требующуюся сумму денежных средств. Но перед таким серьезным шагом необходимо оценить все риски, в особенности, если это ваше единственное жилье. К тому же, многие банки, беря такое недвижимое имущество в залог, предоставляют кредиты на максимально выгодных для себя условиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Оформить кредит под залог квартиры

В качестве одной из разновидностей банковского займа можно выделить кредит, предоставляемый под залог квартиры. В качестве залога по такому кредиту выступает недвижимое имущество.

Если сравнивать данный вариант кредита со всеми остальными: при залоге у клиента есть реальная возможность получить достаточно большую сумму денежных средств.

При этом банк имеет право потребовать предоставления какого-либо дополнительного обеспечения, к примеру, поручительства от третьих лиц. Достаточно часто такая необходимость встречается при работе с клиентами с плохой кредитной историей.

Оформить кредит под залог своей квартиры можно несколькими способами:

• Воспользовавшись ею в качестве потребительского займа. При таком варианте возникает меньше требований со стороны финансовых институтов. К тому же, можно рассчитывать на получение небольшой суммы, именно по этой причине такой способ пользуется большой популярностью при приобретении бытовой техники в кредит;
• В качестве займа для приобретения другого объекта недвижимого имущества. Такой недвижимостью может выступать загородный дом или гараж. Бывают также случаи, когда квартира закладывается в банк для приобретения места на парковке;
• В качестве залога для выдачи кредита малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям. В подобной ситуации квартира будет служить в качестве обеспечения.

Если вам необходимы денежные средства для приобретения автомобиля под залог своей недвижимости (это не обязательно должна быть квартира, вполне можно обойтись и залогом своего гаража), намного удобнее и быстрее будет подать заявку на получение автокредита онлайн.

Подобные займы чаще всего оформляются по следующим причинам:

• необходимость в приобретении другого недвижимого имущества на территории РФ;
• необходимость приобретения жилья за рубежом;
• приобретение жилья в новостройке;
• развитие своего бизнеса;
• приобретение автомобиля;
• необходимость проведения капитального ремонта;
• покрытие каких-либо экстренных расходов, к примеру, дорогостоящей операции.

Что вам потребуется для оформления кредита под залог своего жилья

Чтобы оформить такой заем, потребуется предоставить в банк следующий пакет документов, который является стандартным:

• свой паспорт гражданина РФ, который на момент сдачи документов должен быть действующим;
• второй документ, который удостоверит вашу личность, к примеру, это могут быть ваши водительские права или загранпаспорт;
• копия трудовой книжки, в которой обязательно должна быть отметка о том, что данная копия была заверена вашим работодателем;
• справка 2-НДФЛ.

Кроме этого, для оформления займа вам потребуется предоставить определенный пакет документов на вашу квартиру:

• свидетельство о том, что вы имеете право собственности на нее;
• кадастровый паспорт этого объекта недвижимости;
• документ, который является подтверждением возникновения права собственности, к примеру, договор купли-продажи, свидетельство о наследстве;
• справка обо всех лицах, которые прописаны в доме;
• справка о том, что на данном объекте недвижимости отсутствуют какие-либо обременения и аресты.

Если у вас плохая кредитная история, вы также можете рассчитывать на получение средств, однако в такой ситуации для получения положительного результата лучше всего обратиться к кредитным брокерам. Не стоит забывать о том, что они возьмут себе определенный процент с предоставленной вам суммы.

Стоит отметить, что банки достаточно редко выдают денежные средства под обеспечение доли в квартире, однако теоретически это вполне возможно. Это же касается комнаты в коммунальной квартире или общежитии, однако если вы получили отказ, не нужно отчаиваться.

Подобные займы под залог недвижимого имущества могут быть предоставлены и другими кредитными организациями, которых редко беспокоит ваша плохая кредитная история.

Кредит под залог доли в квартире

Совсем недавно в практику вошло оформление займа под залог доли в квартире. Как правило, к получению такого займа прибегают родственники, которые получили долю в недвижимом имуществе после смерти своего наследодателя и теперь просто не знают, как именно ею распорядиться.

Такой заем пользуется популярностью и у бывших супругов, которые поделили свое совместно нажитое имущество и теперь хотят разъехаться, чтобы не жить под одной крышей. Согласно законодательству, под долей подразумевается правовое понятие, которое в силу своих особенностей не может быть привязано к той или иной территории в квартире.

При этом, согласно гражданскому законодательству, доля – это часть общего имущества, поэтому у нее есть своя рыночная и оценочная стоимость. Соответственно, владелец такой доли имеет полное право распоряжаться такой собственностью по своему личному усмотрению, то есть, он может подарить ее, перепродать или подарить. Кроме этого, он может взять заем, при этом оставив долю в квартире в качестве своего залога.

Как же происходит оформление такой доли в залог?

На самом деле, если принять во внимание практику, можно заметить, что оформить заем под залог объекта недвижимости – не такая уж сложная задача. Такой процесс занимает совсем немного времени, поэтому не должен вызывать никаких опасений у собственника жилья.

А вот получение займа под залог доли в конкретной квартире – это уже сложная процедура, при которой собственник такой доли обязательно сталкивается с огромным количеством нюансов.

На данный момент есть два способа получения подобных займов.

• Первый способ предполагает оформление в залог доли квартиры, чтобы получить возможность приобрести еще одну долю в праве собственности или остальную часть данного объекта недвижимости;
• Второй способ подразумевает, что заемщик, непосредственно при приобретении своей квартиры, оставляет банку в залог только долю, которая соразмерна выдаваемой сумме залога.

Если провести сравнение этих двух способов получения займа, получится, что второй способ потребует потратить большое количество времени. Причем больше половины этого времени уйдет на сбор и оформления всей необходимой документации.

Необходимые документы

Заемщики, которые решили получить денежный заем под залог своей доли в праве собственности на квартиру, должны будут предоставить в кредитную организацию определенный пакет документов, подтверждающих его право собственности на данную недвижимость и содержащих информацию о метраже и примерной рыночной и оценочной стоимости.

Кроме того, даже при условии залога доли в недвижимости, клиенту все равно требуется предоставление справки о своих регулярных доходах. Помимо этого, от заемщика потребуется предоставление исчерпывающей информации обо всех лицах, которые зарегистрированы в данной квартире.

Отдельно стоит акцентировать внимание на том, что в квартире не должно быть прописано несовершеннолетних детей, а также инвалидов и лиц, признанных недееспособными.

Также некоторые банки требуют предоставление фотографий закладываемого объекта недвижимости и копии документов, подтверждающих возникновение права собственности на данную квартиру. Все копии документов, предоставляемые в кредитную организацию, должны быть нотариально заверены.

Именно на этом этапе у многих заемщиков возникают проблемы. Согласно законодательству, в качестве документа, подтверждающего право собственности на объект недвижимости, может представляться только свидетельство, выдаваемое в Росреестре.

При этом рассчитывать на получение такого документа можно, только если была проведена процедура отчуждения, то есть доля выражается в определенных метражах. По планировке такой может являться одна или две комнаты, на которые выдается оформленный кадастровый план.

Помимо сбора и предоставления всех вышеперечисленных документов, заказчику также потребуется провести оценку недвижимости, которая будет закладываться. Причем проводить такую оценку необходимо за свои собственные денежные средства.

Оценка должна проводиться сертифицированными специалистами, которые при выполнении возложенной на них работы руководствуются огромным количеством разнообразных критериев и параметров.

Именно благодаря этому они могут дать объективную оценку стоимости доли на момент обращения заемщика в банк или любую другую кредитную организацию.

Кроме этого, в качестве обязательного условия для одобрения заявки можно выделить заключение договора страхования заложенного имущества.

Какие могут возникнуть сложности

Как и любое другое значимое действие, получение займа под залог сопровождается огромным количеством сложностей. К примеру, для получения подобного займа необходимо, чтобы клиент был не младше восемнадцати лет, но не старше шестидесяти, а его размер платежа, который будет вноситься ежемесячно, не должен превышать пятидесяти процентов от официального заработка.

Конечно, все приведенные в качестве примера требования стандартны и не выходят за рамки, установленные законодательством. Однако следующая сложность, которая достаточно часто возникает при обращении заемщика в кредитную организацию для получения денежных средств – низкая ликвидность доли квартиры.

Здесь имеет значение все, начиная от рыночной стоимости этой доли и заканчивая тем, насколько быстро и легко ее можно будет реализовать при появлении необходимости.

Если рассматривать необходимость залога дома или квартиры целиком – с такой сделкой не будет возникать никаких существенных проблем. В то время как при залоге своей доли, собственнику придется долго разбираться с возникающими проблемами.

Как происходит составление договора залога?

Согласно гражданскому законодательству, составление данного договора должно осуществляться в письменной форме и скрепляться подписями обеих сторон, принимающих участие в сделке. Договор залога в отдельных случаях, установленных самим договором, должен быть заверен нотариально.

Непосредственно при составлении договора залога, требуется прописать все данные об обеих сторонах, в частности о том, кто именно является залогодателем, а кто – залогодержателем. Далее требуется указать все требования, обеспечением которых и выступает залог.

С особой тщательностью необходимо подойти к описанию предмета залога – в договоре должна быть указана следующая информация:

• вид заложенного имущества;
• точная цена, выставленная в результате проведенной оценки;
• основные характеристики заложенного объекта недвижимого имущества;
• документы, подтверждающие право собственности заемщика на данный объект недвижимости.

Кроме всех вышеперечисленных пунктов, договор залога также должен содержать информацию о правах и обязанностях сторон.

При заключении договора отдельное внимание стоит акцентировать на том, имеет ли право заемщик продолжать пользоваться данным объектом недвижимого имущества или он должен отдать его залогодержателю для хранения.

Помимо этого, в договоре желательно указать информацию о том, возможно ли в будущем заменить предмет залога. Если, согласно соглашению сторон, такое возможно, следует прописать, на каких условиях можно осуществить подобную замену, и требуется ли для этого получить согласие залогодержателя.

В договоре должна содержаться информация о том, какая именно из сторон несет ответственность за сохранность предмета залога, если оно будет утрачено или повреждено.

В последних пунктах составленного договора требуется указание точного срока действия данного документа, порядок расторжения или внесения каких-либо изменений, а также любые другие условия. Заключительный этап составления такого договора – реквизиты сторон.

Образец договора залога вы можете скачать здесь.

Как происходит составление договора займа?

Чтобы составить договор займа, рекомендуем вам воспользоваться следующими советами:

• Согласно гражданскому законодательству, в договоре займа обязательно должна содержаться информация о выданной сумме и размере всех налагаемых на нее процентов, размер ежемесячного платежа в случае гашения займа по частям;
• Информация о том, что денежные средства выдаются без процентов, также должна быть отражена в договоре;
• В договоре обязательно должен указываться конкретный срок, в течение которого заемщик будет обязан возвратить денежные средства;
• При несоблюдении установленных сроков договор также должен предусматривать наложение определенных штрафных санкций.

Оба этих договора подлежат обязательной регистрации в Росреестре.

Заключение и последующая регистрация договора

После того как составленный договор будет скреплен подписями обеих сторон, его потребуется зарегистрировать в Росреесте. Все документы должен быть предоставлены непосредственно по месту нахождения закладываемого объекта недвижимости.

Чтобы пройти эту процедуру, потребуется предоставить в регистрирующий орган следующие документы:

• заявление, составленное должным образом, согласно установленному образцу;
• основной договор, в рамках которого происходило оформление договора залога;
• договор залога со всеми необходимыми дополнениями и приложениями;
• документ, подтверждающий уплату назначенной за услугу государственной пошлины.

Какие можно выделить положительные и отрицательные стороны услуги?

Согласно действующему законодательству, залогодатель не имеет права продавать или каким-либо другим способом отчуждать имущество без получения согласия залогодержателя. Вообще, все заложенное имущество продолжает оставаться в собственности заемщика, однако у него появляются некоторые ограничения касательно прав на данную недвижимость.

К примеру, он может проводить в квартире ремонт или перепланировку и регистрировать в ней членов своей семьи. При этом следует соблюдать одно условие, за которым тщательно следят банки. Все изменения не должны причинить квартире вреда и уменьшить ее рыночную стоимость.

Кроме этого, несмотря на то, что заемщику разрешается сдавать данное недвижимое имущество в аренду, чтобы получить прибыль, некоторые кредитные организации хитростью не позволяют им воспользоваться своим правом.

Так, к примеру, некоторые кредитные организации вписывают в составленный договор залога пункт о том, что недвижимое имущество не может сдаваться в аренду или то, что оно может быть сдано в аренду только с разрешения залогодержателя.

Если заемщик нарушит условия, предусмотренные договором, банк может поступить двумя способами:

• Лишить собственника его имущества;
• Лишить имущества и выставить штраф за нарушение договора.

К примеру, Российским законодательством предусмотрена возможность кредитора продать заложенное имущество, если заемщик три раза в течение двенадцати месяцев не внес платеж.

Стоит отметить, что в качестве такой просрочки признается даже задержка сроком на один календарный день.

Как правило, пункт, содержащий всю исчерпывающую информацию о порядке наказания за нарушения договора, должен быть прописан в данном документе. Но это отнюдь не обязательное требование, так как при ее отсутствии в договоре, норма закона не перестанет действовать.

Кроме этого стоит отметить, что кредитор не имеет права обращать свое взыскание на заложенную долю, если сумма неисполненных обязательств по заключенному договору залога составляет меньше пяти процентов от рыночной цены данного объекта недвижимого имущества. В таком случае период просрочки не должен быть меньше трех месяцев.

Еще один важный момент, на котором необходимо сделать акцент, это то, что при реализации заложенного имущества с торгов, сумма продажи чаще всего ниже рыночной примерно на 20 процентов.

При этом банк в момент реализации будет руководствоваться исключительно своими интересами, заключающимися в необходимости вернуть себе сумму залога, выданную заемщику.

Учитывая всю сложность проведения продажи недвижимости, банк с радостью пойдет навстречу потенциальному покупателю и снизит стоимость приобретения квартиры до максимально возможного минимума.

Можно ли заложить имущество без получения согласия от всех проживающих в квартире лиц

Несмотря на тот факт, что российским законодательством предусмотрено право владельцу доли самостоятельно распоряжаться принадлежащей ему долей в недвижимом имуществе, банк может потребовать от собственника предоставления согласия от всех других проживающих в квартире лиц на залог доли квартиры.

Как правило, получить подобное согласие очень сложно. Если у заемщика не будет возможности оплачивать своей заем, заложенная доля будет продана с молотка, а, следовательно, она сможет уйти кому угодно.

Кроме того, банки часто отказывают в займе, если в квартире зарегистрирован или является ее владельцем несовершеннолетний ребенок. Это напрямую связано с тем, что российским законодательством установлен запрет на реализацию подобного имущества с торгов, а значит, ликвидность данного имущества сразу же снижается до нулевой отметки.

Кредит под залог квартиры: условия банков

В условиях постоянно растущей конкуренции, банки стремятся предложить своим клиентам максимально выгодные условия.

Для примера рассмотрим несколько наиболее выгодных условий, которые действуют в настоящий момент:

• второй вариант – это приобретение готового жилого помещения. При этом сумма займа не должна превышать 85 процентов от суммы залога. Срок до 30 лет, при этом процентная ставка от 12 до 13 процента.
• потребительский. Общая сумма составляет 1,6 миллионов рублей, а процентная ставка составляет 13,5-14,5 процента. Общий срок займа составляет 7 лет, при этом на момент окончания погашения заемщику должно быть меньше 75 лет;
• Альфа Банк также предлагает своим клиентам возможность получить заем на сумму от 1 до 60 миллионов рублей. Данные денежные средства предоставляются на срок от 5 до 25 лет, под 12,7-13 процента. Данная ставка действует только для физических лиц. Для всех остальных клиентов, в качестве которых выступают юридические лица, процентная ставка немного снижается и составляет от 12,2 до 12,5 процента. В данной программе страхование жилья является обязательным условием для заключения договора. Помимо этого желательно застраховать себя от потери трудоспособности или жизни. Традиционно в качестве лучших предложений можно выделить предложения от Сбербанка. К примеру, под залог квартиры вам могут предложить сразу два варианта финансирования:
• потребительский. Общая сумма составляет 1,6 миллионов рублей, а процентная ставка составляет 13,5-14,5 процента. Общий срок займа составляет 7 лет, при этом на момент окончания погашения заемщику должно быть меньше 75 лет;
• второй вариант – это приобретение готового жилого помещения. При этом сумма займа не должна превышать 85 процентов от суммы залога. Срок до 30 лет, при этом процентная ставка от 12 до 13 процента.
• Газпромбанк. При залоге имущества в этом банке вы можете получить от 600000 до 30 миллионов рублей. Процентная ставка при этом будет составлять 15,2 процента. Если вы будете брать заем в валюте, процентная ставка для вас составит 13 процентов. Стоит отметить, что подобные ставки действительны только при наличии заключенного договора страхования, в противном случае, они увеличатся еще на 1 процент. Помимо этого действует условие по размеру предоставляемых денежных средств. Залог составляет от 15 до 70 процента от рыночной стоимости жилья, выставленной в ходе проведения оценки;
• ВТБ также предлагает всем достаточно приемлемые условия. К примеру, в данном банке есть «нецелевой ипотечный кредит», который предоставляется сроком от 5 до 20 лет с процентной ставкой от 12,25 до 16,6 процента. Сумма к выдаче при этом составляет до 70 процентов от оценочной стоимости объекта недвижимости. Если у вас будет страховка, проценты по кредиту будут понижены на 1 процент.При этом стоит помнить, что Сбербанк и ВТБ сразу же отказывают в кредите при плохой кредитной истории;
• Сравнительно неплохие варианты предлагает своим клиентам Райффазенбанк:
• ипотечный кредит. Данный вид кредита предоставляется только при приобретении жилья на первичном или вторичном рынках недвижимого имущества. Максимальный срок кредитования не превышает 25 процентов, а максимальная сумма напрямую зависит от стоимости залогового жилья. Процентная ставка варьируется от 12,5 до 15,25 процента при оформлении вами договора страховки. В противном случае, она будет повышена еще на 1 процент;
• потребительский кредит представляется клиенту на произвольные цели. Процентная ставка при этом составляет от 14 до 15,25 процента. Максимальная сумма не должна превышать отметку в 9 миллионов рублей, а срок погашения должен быть не более 15 лет. В качестве бонуса оценка жилья производится полностью за счет банка.
• РосЕвробанк предлагает своим клиентам аналогичные условия, при которых максимальная сумма к выдаче не должна быть более 60 процентов от стоимости недвижимого имущества. Максимальная установленная сумма займа не должна превышать 15 миллионов рублей. Процентная ставка по кредиту 14 процентов, а срок погашения – 15 лет.

Где можно взять деньги на ремонт жилья и как это сделать

Один из популярных способов кредитования, который напрямую связан с залогом недвижимого имущества, является возможность взять кредит на ремонт своего жилья. При этом для подобного кредита вовсе не обязательно предоставлять свое жилье в качестве залога, при таком типе кредитования существует огромное количество вариантом решения вопроса.

К примеру, такими вариантами могут быть следующие:

• Нецелевой потребительский кредит, предоставляемый без залога имущества. Чтобы его получить, потребуется предоставить в кредитное учреждение следующий пакет документов:
• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой.

В отдельных случаях банк также может попросить предоставить военный билет. Если вам необходимо предоставление большой суммы денежных средств, может потребоваться привлечение поручителя. В такой ситуации залог от вас не потребуется.

Сбербанк предлагает своим клиентам получить 1,5 миллиона рублей по таким банковским продуктам. А если вы приведете поручителей, то сумма вашего кредита может дойти и до 3 миллионов.

• Второй вариант – потребительский кредит, который предоставляется на ремонт жилья. В подобной ситуации сумма средств будет больше, а процентная ставка, напротив, ниже. С подобным поручением банк даже, возможно, не обратит внимания на вашу плохую кредитную историю. Однако здесь есть один неприятный момент: владельцу недвижимости придется побегать с документами для оформления залога, в частности, придется провести оценку недвижимости и застраховать ее. На самом деле, подобное обеспечение считается самым ликвидным, но если у вас плохая кредитная история, лучше всего обратиться за помощью к брокерам.
• Еще один вариант, который пользуется популярностью – получение целевого кредита на ремонт квартиры. В такой ситуации заемщику требуется заключить договор с выбранной им подрядной организацией и предоставить в кредитное учреждение составленную смету работ. Именно исходя из этого осуществляется расчет заемных средств, подлежащих выдаче.

При подобном варианте финансирования очень важно соблюдать целевое использование денежных средств, так как при окончании всех ремонтных работ, вам потребуется подтвердить данный факт.

Многие банки сейчас сотрудничают с различными строительными организациями, поэтому у вас есть возможность избежать целевой проверки использованных вами денежных средств.

Правда стоит отметить, что подобный заем больше всего подходит для перестройки загородного дома или проведения капитального ремонта квартиры.

Подобные кредиты могут предложить следующие банки:

• Восточный экспресс банк, в котором процентная ставка будет колебаться от 23 до 27,5 процента. Максимальная сумма займа составляет 750 тысяч рублей, а общий срок кредитования не должен превышать 5 лет;
• Метробанк, в котором процентная ставка варьируется от 18 до 35 процентов, максимальная сумма займа составляет 2 миллиона, но при этом срок кредитования всего 3 года;
• Московский кредитный банк с процентной ставкой от 20 процентов, суммой не более 600 тысяч рублей и сроком кредитования до 3 лет.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!